Maraming mga may-ari ng negosyo ang hindi maintindihan ang kanilang mga patakaran sa seguro pati na rin ang dapat nilang gawin. May mahalagang termino sa mga patakaran sa komersyal na pangkalahatang pananagutan na tinatawag na aggregate na limitasyon sa seguro, na maaaring magbunga ng iba't ibang mga benepisyo sa iyong negosyo kaysa sa naisip mong binili mo mula sa iyong ahente. Upang maiwasan ang nakababahalang mga sitwasyon sa pag-claim, maunawaan ang pinagsamang limitasyon upang matulungan kang bumili ng isang angkop para sa mga pangangailangan ng iyong negosyo.
Kahulugan
Ang isang pinagsama-samang ay hindi isang uri ng saklaw ng seguro, ngunit isang limitasyon ng pagsakop na mayroon ka sa iyong patakaran. Ang aggregate ay kumakatawan sa pinakamataas na benepisyo na maaari mong matanggap sa ilalim ng isang ibinigay na coverage para sa panahon ng patakaran, karaniwang isang taon. Halimbawa, kung ang isang pangkalahatang patakaran sa pananagutan ay may isang $ 1 milyon na pinagsama-samang, makakatanggap ka ng hindi hihigit sa $ 1 milyon habang ang patakaran ay may bisa, hindi alintana ang bilang ng mga paghahabol na iyong isampa.
Dalawang Limitasyon
Ang mga pangkalahatang patakaran sa komersyal na pananagutan sa pangkalahatan ay may dalawang limitasyon ng pagsaklaw: ang limitasyon ng bawat paglitaw at ang pinagsamang limitasyon. Ang bawat limitasyon ay nagsasaad ng pinakamataas na benepisyo na magagamit para sa isang claim, habang ang pinagsama ay ang maximum para sa lahat ng iyong mga claim na pinagsama. Ang ilang mga patakaran ay may parehong halaga ng dolyar para sa pareho, samantalang ang iba ay may mas mataas na pinagsama kaysa sa limitasyon ng bawat paglitaw. Halimbawa, ang isang patakaran sa pangkalahatang pananagutan ay maaaring magkaroon ng $ 1 milyon na limitasyon sa bawat paglitaw ngunit isang $ 2 milyon na aggregate.
Paghiwalayin ang Mga Aggregate
Ang ilang mga patakaran sa komersyal na seguro ay may higit sa isang pinagsama-samang, dahil ang isang tiyak na saklaw na tinatawag na "mga produkto at mga nakumpletong operasyon" ay kadalasang may sariling limitasyon. Ang coverage na ito ay nagbabayad para sa mga pagkalugi sa pananalapi na dulot ng pagtatrabaho ng isang negosyo na hindi tama, tulad ng sira na trabaho na ginagawa ng isang negosyo sa pagkumpuni ng auto na nagreresulta sa isang pag-crash ng kotse. Ang lahat ng iba pang mga coverages, kabilang ang pinsala sa katawan, pinsala sa advertising, pinsala sa personalidad at pinsala sa ari-arian, nagbabahagi ng isang pinagsamang limitasyon na madalas na tinatawag na pangkalahatang pinagsama-samang.
Mga kakulangan
Habang pinagsasama ng aggregate ang kompanya ng seguro upang singilin ang angkop at abot-kayang mga premium dahil nililimitahan nito ang pananagutan ng insurer, ito rin ay naglalagay ng ilang nakalilito na mga kakulangan sa negosyo. Halimbawa, kung mayroon kang isang $ 1 milyon na per-occurrence limit na may isang $ 2 milyon na pinagsama-samang at mag-file ng tatlong mga claim na nagkakahalaga ng $ 800,000 sa isang taon, maaari mong paniwalaan na ganap kang nasasakupan dahil ang bawat claim ay mas mababa sa $ 1 milyon. Gayunpaman, ang kabuuan ng tatlong claim ay lumampas sa iyong pinagsamang limitasyon, kaya kailangan mong bayaran ang balanse ng pangatlong claim na lumampas sa pinagsama-sama - sa kasong ito, $ 400,000 - sa pondo ng iyong negosyo.
