Maraming mga panganib na nauugnay sa mga pautang sa bangko, kapwa para sa bangko at para sa mga tumatanggap ng mga pautang. Ang isang malapit na pagsusuri ng panganib sa mga pautang sa bangko ay nangangailangan ng pag-unawa kung ano ang ibig sabihin ng panganibAng panganib ay isang konsepto na nagpapahiwatig ng posibilidad ng ilang mga kinalabasan - o ang kawalan ng katiyakan ng mga ito - lalo na ang isang umiiral na negatibong banta sa pagsisikap na makamit ang kasalukuyang layunin ng pera. Ang peligro sa mga pautang sa bangko ay maaaring kabilang ang: panganib sa kredito, ang peligro na ang utang ay hindi babayaran sa oras o sa lahat; ang panganib sa rate ng interes, ang panganib na ang presyo ng mga presyo ng interes sa mga pautang sa bangko ay masyadong mababa upang kumita ng sapat na pera sa bangko; at panganib sa pagkatubig, ang panganib na masyadong maraming deposito ay mabilis na maibabalik, na nag-iiwan ng maikling bangko sa agarang cash.
Panganib at Bumalik
Karamihan sa ekonomiya ay maaaring characterized sa pamamagitan ng isang trade-off sa pagitan ng panganib at pagbabalik. May mga panganib na nauugnay sa lahat ng mga aksyon. Ang "peligro" dito ay nangangahulugang ang pagkakataon na ang iyong pamumuhunan, ang iyong oras, pagsisikap o pera, ay mawawasak sa halip na magamit nang produktibo. Mapanganib ka bumababa sa iyong ice cream cone tuwing magkakaroon ka ng isa sa iyong kamay, kung nais mong mag-isip tungkol dito tulad nito. Sa pangkalahatan, ang higit na pagbabalik ng isang bagay ay may potensyal para sa, mas mapanganib na maaaring ito - tinatawag ng mga ekonomista na ito ang isang kabaligtaran na relasyon. Halimbawa, ito ay medyo madali upang makakuha ng isang patas na balik sa isang bill ng Treasury, bagaman ang rate ng return ay mas mababa sa 5 porsiyento taun-taon. T-bills ay maaasahan ngunit hindi lubos na kapaki-pakinabang. Gayunpaman, ang stock market ay isang mas mataas na panganib na sasakyan na maaaring gumawa ng mas mataas na pagbalik (sa paligid ng 11 porsiyento sa isang taon ay itinuturing na makasaysayang nominal na pagbabalik ng stock market) o nagreresulta sa pagkalugi. Ang iba't ibang mga pamumuhunan ay magiging mabuti para sa iba't ibang tao, ngunit sa karamihan ng mga pamumuhunan, ang dalawang bagay na pinag-aaralan ay ang mga panganib na nauugnay sa investment na iyon at ang potensyal na pagbabalik ng investment na iyon.
Panganib at Mga Pautang sa Bangko
Ang punto ng pagkuha sa panganib sa unang lugar ay upang makakuha ng isang pagkakataon para sa isang mas mataas na balik, at kapag ang mga bangko ay gumawa ng mga pautang, sila ay nagsasagawa ng ilang mga uri ng panganib sa pag-asa ng paggawa ng isang bumalik. Ang teoretikong hindi bababa sa, ang mga bangko ay kumikita ng pera kapag pinagsama nila ang maliliit na deposito ng mga indibidwal na deposito at inilagay ang mga pondong magkasama sa mga pautang, na pinahihiram nila sa mga creditworthy borrower. Ang mga borrower ay nagbabayad ng higit pa sa interes kaysa sa pagbabayad ng bangko sa mga depositor, na ginagawang kapaki-pakinabang ang bangko. Gayunman, kapag ang isang bangko ay nagpapautang, may ilang mga paraan kung saan ang modelo ng paggawa ng tubo ay maaaring mahulog sa mukha nito.
Mga Panganib sa Pagbabangko
Kapag ang isang tagabangko ay nag-utang, siya ay nakakakuha ng peligro na babayaran ng borrower ang utang pabalik (credit risk), at din magsasagawa ng panganib na ang mga pondo ay hindi kinakailangan upang magbayad ng withdrawals o mag-ingat sa regular negosyo ng bangko, sa gayo'y pumipigil sa pagpapaandar ng bangko (panganib sa pagkatubig). Dagdag pa, ang tagabangko ay nagtatrabaho "panganib sa rate ng interes," na mas banayad ngunit kasalukuyan pa rin. Ang panganib ng rate ng interes ay kumakatawan sa posibilidad na ang bangko ay may presyo sa mismong presyo ng utang at deposito ng hindi tamang halaga, ito ay kasalanan ng bangko o ang kasalanan ng isang patuloy na pagbabago ng pamilihan. Kung ito ay lumabas na ang mga pagbabayad sa pautang ay hindi sapat na mataas upang masakop ang mga gastos sa deposito (o, kung ang kita ng bangko sa mga pautang ay mas mababa kaysa sa mga pagkalugi nito sa mga deposito), ang bangko ay mabibigo na maging kapaki-pakinabang.
Mga Panganib ng Depositor
Ang mga depositor sa mga bangko ay may sariling mga set ng mga panganib. Karamihan sa mga makabuluhang, ang depositor ay nag-aalala tungkol sa credit risk - kung nabigo ang bangko, ang depositor ay nagtataka kung maibabalik niya ang pera na inilagay niya. Gayunpaman, ang mga depositor ay walang tunay na bilang ng mga panganib bilang mga banker, dahil ang mga pananggalang ay nasa lugar. Ang karamihan sa mga bangko ay malamang na hindi tanggihan na ibalik ang mga depositor sa kanilang mga deposito, at ang FDIC ay nagtitiyak ng mga deposito sa bangko hanggang sa isang halaga ng halaga, kaya ang panganib na ito ay medyo mababa. Ang ibang mga panganib na nag-aalala sa mga depositor (tulad ng panganib na ang mga bangko ay hindi magbabayad ng interes, o hindi magbabayad ng sapat na mataas na antas ng interes), ay hindi magkakasama kumpara sa pagkuha ng kanilang mga deposito.
Mga Panganib sa Borrower
Ang mga panganib ay kamag-anak sa bawat tao, kaya hindi kataka-taka na ang borrower ay may sariling mga set ng mga panganib na pinahahalagahan niya. Una, ang borrower ay nakuha ng isang pautang para sa isang dahilan, at kung siya ay hiniram ng lohikal, siya ay hiniram tulad na ang mga pagbalik sa investment na siya ay gagamit ng utang para sa ay mas mataas kaysa sa mga gastos sa utang, paglalagay sa kanya sa katagalan. Nangangahulugan ito na ang borrower ay may panganib: panganib na ang return on investment ay masyadong mababa at ang mga gastos ng utang ay masyadong mataas, na ginagawang kanyang pagsisikap sa isang pinansiyal na kabiguan. Ito ay isang uri ng panganib ng interes. Ang borrower ay nakaharap sa iba pang mga panganib (credit risk na nauugnay sa investment, halimbawa), ngunit ang iba pang mga paraan ng panganib na sumasalamin sa investment, hindi sa utang. Ang pinakamalaking panganib para sa isang borrower, pagkatapos, ay isang bagay na magkamali sa pamumuhunan at hindi niya mababayaran ang utang.
