Para sa anumang uri ng coverage ng seguro, ang ilang mga tao at mga negosyo ay mas malamang na mag-file ng isang claim sa isang punto sa panahon ng termino ng patakaran. Kung ang polisiya ay sumasaklaw sa pangangalagang pangkalusugan, propesyonal na pag-aabuso sa karamdaman o pagkawala ng anumang iba pang uri, magkakaroon ng ilang mga nakaseguro na mga tao na may mas malaking panganib na nangangailangan ng pagkakasakop. Ang isang kahulugan ng risk pooling ay maaaring "isang pangkat na nabuo ng mga kompanya ng seguro upang magbigay ng sakuna coverage sa pamamagitan ng pagbabahagi ng mga gastos at mga potensyal na exposure." Ang mga pool ng peligro ay tumutulong sa mga kompanya ng seguro na nag-aalok ng coverage sa parehong mga mataas at mababang panganib na mga customer. Pinabababa din nila ang panganib na isinagawa ng anumang solong kompanya ng seguro sa pamamagitan ng pagkalat nito sa marami.
Mga Tip
-
Ang mga risk insurance pool ay isang mekanismo sa pamamahala ng panganib kung saan ang mga kompanya ng seguro ay maaaring mag-alok ng mga produkto ng seguro sa mas mataas na panganib na mga indibidwal at mga negosyo para sa mga tiyak na pagkalugi sa pamamagitan ng pagbabahagi ng mga gastos at potensyal na pagkakalantad nang mas pantay-pantay sa buong board.
Mga Benepisyo ng Panganib sa Panganib sa Seguro
Ang mga indibidwal at mga negosyo sa pangkalahatan ay bumili ng mga patakaran sa seguro upang maprotektahan ang kanilang sarili laban sa di-pangkaraniwang ngunit potensyal na mahal na mga pinsala at pagkalugi. Ang pagkalugi ay maaaring higit pa o hindi gaanong posible mula sa istatistika ng istatistika, ngunit kung ang kapus-palad na pangyayari ay magaganap, maaaring magkaroon ito ng potensyal na maging pinansiyal na sakuna para sa negosyante o taong pinag-uusapan. Ang ilang mga uri ng seguro ay kinakailangan. Halimbawa, hinihingi ng mga gobyerno ng estado ang lahat ng mga driver na mapanatili ang sapat na seguro ng kotse.
Sa pamamagitan ng paglikha ng mga pool ng panganib, ang mga kompanya ng seguro ay tumutulong sa pagkalat ng panganib at maiwasan ang uri ng napakalaking payout na kinakailangan pagkatapos ng isang sakuna pagkawala. Ito ay isang paraan ng pamamahala ng panganib para sa mga kompanya ng seguro. Kung ang isang claim ay ginawa para sa pagsasauli ng nagugol dahil sa na malaking sakuna pagkawala, ang mga kalahok na mga kompanya ng seguro kumalat ang pagkawala sa kanilang mga sarili. Nakakatulong ito na protektahan ang mas maliliit na claimant mula sa pagiging walang natitira dahil sa bangkarota o pagsasara ng kumpanya ng kanilang seguro.
Panganib sa Pagkakasundo at mga Premium ng Seguro
Ang mas malaki ang panganib pool, mas pare-pareho at matatag ang mga premium ay dapat. Gayunpaman, hindi ito laging isalin sa pinakamababang premium. Halimbawa, ang isang malaking pondong peligro sa segurong pangkalusugan ay dapat magdala ng matatag na mga premium (ibig sabihin, ang mga premium ay hindi dapat magbago nang malaki o mabilis), ngunit ang mga premium na iyon ay hindi kinakailangang maging pinakamababang magagamit o kahit sa mababang bahagi ng hanay ng mga gastos. Ang mas mababang mga premium ay sa halip na nauugnay sa hindi bababa sa halaga ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa average na bawat kasapi ng pool (ibig sabihin, taong nakaseguro).
Ito ay dahil sa karaniwan, ang mga taong may mataas na panganib na insured ay nagkakahalaga ng kanilang mga kompanya ng seguro ng mas maraming pera sa buhay ng isang patakaran, istatistika sa pagsasalita. Halimbawa, ang isang taong may kanser na sumasailalim sa pangmatagalang paggamot para sa sakit ay magkakaroon ng mas maraming gastos sa medikal kaysa sa isang malusog na indibidwal na nais para sa parehong panahon. Ang mga matatandang tao ay karaniwang magbabayad ng higit pa para sa seguro sa buhay kaysa sa mga batang may sapat na gulang, at ang mga bagong driver sa kanilang mga kabataan ay magbabayad nang higit pa para sa seguro ng sasakyan kaysa sa mga napapanahong, maingat na mga driver na may mahusay na mga rekord sa pagmamaneho. Tulad ng iyong inaasahan, ang mga taong mababa ang panganib ay tumatanggap ng mga premium ng seguro na karaniwang mas mura. Sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng mga high-at low-risk na insured sa isang pool, ang mga potensyal na gastos na ipinakita sa mga tagaseguro ay nagiging mas madali at matatag.
Ang mga aktwal na nagbibigay ng detalyadong pag-aaral ng posibilidad ng isang partikular na uri ng pagkawala at ang kalubhaan ng nagreresultang pinsala. Ang mga aktuario ay mga propesyonal na lubos na dalubhasa sa pananalapi at istatistika. Kinukuha ng mga kompanya ng seguro ang mga pagsusuri sa actuarial at makabuo ng mga rate na katanggap-tanggap at (inaasahan) na makatwiran. Ang mga aktuarie ay may crunched ang mga numero upang i-back up ang pangkalahatang assertions kung saan ang mga patakaran ay ibinibigay at mga premium ay batay.
Sa kaso ng mga pool ng panganib, ang mga premium ay kinakalkula upang mag-strike ng balanse sa pagitan ng mga sobrang inaasahang gastos ng mga taong may mataas na panganib o mga negosyo at ang posibilidad ng kanilang pangangailangan para sa patakaran.
Panganib na Pagkakasundo at Seguro sa Kalusugan
Maraming uri ng trabaho sa seguro na may panganib na pool. Ang seguro sa kalusugan ay marahil ang pinaka-pamilyar na konteksto. Karamihan sa mga kamakailan lamang, ang iminumungkahing pederal na batas sa U.S. ay lumikha ng mataas na mga pool ng peligro bilang alternatibo sa mga probisyon ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas, na ipinagbabawal ang mga kompanya ng seguro na tumangging masakop ang mga umiiral nang kondisyon.
Bago ang ACA, ang mga patakaran sa segurong pangkalusugan ayon sa kaugalian ay hindi kasama ang pagsakop para sa mga umiiral nang kondisyon, kung minsan para sa isang tiyak na panahon ng paghihintay. Kinakailangan ng ACA ang mga kompanya ng seguro na alisin ang mga pagbubukod na ito, kaya ginagarantiyahan ang coverage para sa mga taong may mga umiiral nang kondisyon. Gayunpaman, ang mga premium ay maaari pa ring magpakita ng pagtatasa na mas mataas kaysa sa karaniwang panganib.
Mahalaga, ang ACA ay nagtatag ng isang risk pool sa bawat estado, na ginagamit ng mga kumpanya kapag nagtakda sila ng mga iskedyul ng premium. Sa pangkalahatan, ang mga kumpanyang pinagsama ang lahat ng mga plano sa seguro na sumunod sa mga kinakailangan ng ACA, na kumalat sa mga gastos sa pag-insure ng mas mataas na panganib na mga indibidwal, tulad ng may sakit na may sakit, mga matatanda at iba pa na nakakuha ng mas malaking gastos sa kalusugan.
Mga Panganib sa Pamahalaan o Pampublikong Entidad
Ang isang espesyal na porma ng pool ng panganib ng seguro ay ang pool na panganib ng gobyerno o pampublikong entity. Ang mga panganib pool na ito ay karaniwang gumagana sa parehong paraan tulad ng pool ng kumpanya ng seguro. Ang pagkakaiba ay na sa halip na malikha at pinamamahalaan sa mga kompanya ng seguro, ang mga pool na ito ay binubuo ng mga pampublikong organisasyon o mga yunit ng pamahalaan. Bilang halimbawa, ang mga pamahalaan ng lungsod ng estado ay maaaring magkasama upang lumikha ng isang panganib na pool para sa seguro sa kompensasyon ng manggagawa. Ang iba pang mga halimbawa ng mga katawan ng pamahalaan o mga pampublikong organisasyon na maaaring lumikha ng mga pool ng panganib ay mga pamahalaan ng county, mga ahensya ng estado at mga distrito ng paaralan. Ang intergovernmental risk pool ay nagbibigay ng isang alternatibo para sa mga miyembro ng pamahalaan o mga katawan upang self-pondo ang kanilang sariling insurance coverage, pagbabahagi ng mga pagkalugi at sumasang-ayon sa mga premium na mga kalkulasyon. Minsan mas gusto ng mga yunit ng pamahalaan na ito ang diskarte sa tradisyonal na coverage ng seguro dahil sa kanilang kakayahang kontrolin ang mga gastos at mga pagbabayad.
