Ang Reverse Mortgage Program ay isang programang mortgage ng Federal Housing Authority (FHA) na nagpapahintulot sa mga nakatatanda, edad 62 at mas matanda, na kumuha ng isang bahagi ng naipon na equity sa isang bahay. Maaaring gamitin ang mga pondo para sa anumang layunin tulad ng dagdag na kita, mga pagpapabuti sa tahanan, bakasyon sa panaginip, o mga gastusing medikal. Hindi tulad ng maginoo na mortgages ng bahay na pang-kontrata, hindi kinakailangan ang borrower na gumawa ng anumang mga pagbabayad sa isang reverse mortgage hangga't ginagamit ng borrower ang bahay bilang pangunahing tirahan. Ang pagbabayad ng reverse mortgage ay ginawa kapag ang bahay ay nabili.
Mga Kinakailangan sa Pagtasa para sa Reverse Mortgage
Ang isa sa mga mas madalas na itanong ay kung paano tinutukoy ang halaga ng ari-arian para sa isang reverse mortgage Sa katunayan, walang malaking misteryo sa pagtukoy sa halaga ng isang reverse mortgage. Ginagawa ito sa parehong paraan bilang isang regular na "maginoo" na home equity mortgage.
FHA Appraiser
Ang caveat ay dahil ang karamihan sa mga reverse mortgages ay FHA na nakaseguro, ang pagtatasa ng pagtatasa ay dapat gawin ng isang appraiser na inaprubahan ng FHA. Dahil ang bahay ay bumubuo ng "tanging collateral" na ginamit upang ma-secure ang reverse mortgage, kritikal na ang tasa ay tumpak at sumasalamin sa tunay na halaga ng bahay. Bilang karagdagan, dahil ang reverse mortgage ay FHA na nakaseguro, ang ari-arian ay dapat matugunan ang mga pamantayan ng ari-arian ng FHA.
Ano ang Katumbas?
Ang aprubadong aplikante ng FHA ay magkakaroon ng isang "maihahambing." Iyon ay, ihahambing ng appraiser ang halaga ng appraised property sa mga katangian (comparable) na kamakailan ay ibinebenta sa lugar. Ang "Nabenta sa lugar" ay isang mawala ang konsepto na nakadepende sa densidad ng populasyon. Ang mga nag-aaral na gumagawa ng isang tasa sa isang tipikal na suburban na tahanan na may tipikal na suburban density ng populasyon ay maghanap ng mga "comparable" sa loob ng 1.5 hanggang 3 na milya radius ng bahay ng paksa.
Ang FHA ay nagpapatupad ng mga mahigpit na patnubay para sa tagapayo upang sundin sa paggawa ng tasa. Ang bahay ay dapat na katulad sa maihahambing na "ibinebenta" na mga katangian sa lugar sa mga tuntunin ng estilo at amenities.
Ano ang Kamakailang Binebenta?
Ang maihahambing na bahay na ibinebenta ay dapat na isang kamakailang pagbebenta. Muli, ito ay isa pang maling konsepto. Ang katatagan ng mga benta sa pabahay ay may pagkakaiba sa kondisyon ng ekonomiya. Kapag ang ekonomiya ay tamad, ang mga benta sa pabahay ay malamang na tamad.
Kadalasan, ang isang katulad na bahay na ibinebenta sa lugar, sinasabi, isang taon at kalahati na nakaraan ay hindi isang perpektong bahay kung saan magkakaroon ng isang katulad. Gayunpaman, sa isang tamad na ekonomiya kung saan ang mga benta sa pabahay ay tamad, ang bahay na iyon ay maaaring "ang tanging laro sa bayan." Sa pagtatapos ng araw ang desisyon sa kung ano ang bumubuo sa isang kamakailang pagbenta ay isang tawag sa paghuhusga sa bahagi ng appraiser at pagpopondo kumpanya.
Pagpupulong Mga Alituntunin ng FHA
Maraming mga nakatatanda ang nahuli sa isang Catch-22 na problema dahil dapat matugunan ng ari-arian ang FHA minimum na mga pamantayan ng ari-arian upang makakuha ng reverse mortgage. Maraming mas lumang mga bahay ang maaaring mangailangan ng pag-aayos upang matugunan ang mga kinakailangang kinakailangan ng reverse mortgage ng FHA tulad ng mga isyu sa pintura sa bubong, elektrikal, pagtutubero o lead-based na higit sa kakayahan ng borrower na iwasto ang magagamit na mga pondo sa labas ng bulsa.
Ang mabuting balita ay kinikilala ng FHA ang potensyal para sa mga ganitong uri ng mga problema at gumawa ng mga probisyon na magbibigay-daan para sa mga pag-aayos na gawin mula sa mga nalikom sa pag-aayos, karaniwang sa loob ng isang maximum na anim na buwan pagkatapos ng pagpopondo. Ang anumang kinakailangang pag-aayos upang matugunan ang mga iniaatas ng FHA ay nabanggit sa pamamagitan ng appraiser sa ulat ng tasa. Pagkatapos ay makuha ang mga pagtatantya mula sa "mga kagalang-galang" kontratista upang gawin ang pag-aayos. Sa wakas, ang mga kinakailangang pondo ay gaganapin sa eskrow upang iguguhit habang ginagawa ang pag-aayos.
