Bago ang Batas Gramm-Leach-Billey (Batas sa Modernisasyon ng Serbisyong Serbisyong) ng 1999, ang pagsama ng mga bangko sa pamumuhunan at mga komersyal na bangko (ang pangalan na ibinigay sa mga normal na bangko upang iibahin ang mga ito mula sa mga bangko sa pamumuhunan) ay ipinagbabawal sa ilalim ng Glass-Stegall Act of 1933. Pagkatapos ng 1999, pinapayagan ang mga komersyal na bangko at mga bangko sa pamumuhunan na i-blending ang pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ng bangko. Habang ang mga problema sa industriya ng pagbabangko ay maaaring magdala ng krisis sa pananalapi (tulad ng krisis sa pagbabangko ng 2008-2009), ang komersyal na mga bangko ay isang mahalagang at kinakailangang bahagi ng ekonomiya, sa ilang kadahilanan.
Pagtanggap ng mga deposito, Mga tseke ng Cashing
Ang mga komersyal na bangko ay umunlad mula sa isang mahabang tradisyon, na nagsimula sa hindi bababa sa mga dalubhasa sa pera ng Italyano at mga mangangalakal noong ika-12 siglo, ng pagtanggap ng mga deposito at pagsulat ng mga tseke. Pinahihintulutan ng mga tseke ang mas murang mga gastos sa transaksyon, sa pamamagitan ng pagbawas ng mga gastos na nauugnay sa pagdadala ng pera para sa malayong distansya ng commerce, at sa pamamagitan ng pagbawas ng mga panganib ng pera pagnanakaw. Sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga deposito, nag-aalok ng interes sa mga account sa savings, at nag-aalok ng murang pagsusuri, ang mga bangko ay nag-akit sa mga kostumer upang matustusan ang mga pondo upang himukin ang kanilang mga aktibidad sa paglikha ng kita. Ang mga customer ng bangko ay tumatanggap din ng isang pang-ekonomiyang bonus: ang seguridad ng vault ng bangko para sa kanilang mga matitipid.
Financial Hubs na Mas Mababang Gastos
Bawasan ng mga bangko ang mga gastos sa transaksyon sa ekonomiya sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng pag-aayos ng mga pagbabayad sa maramihang mga partido, dahil ang mga partido (mga kustomer ng bangko, iba pang mga bangko at mga third party) ay nakikipag-ugnayan sa mga transaksyong pinansyal. Tinutulungan ng mga interbank system ang mga bangko na mangolekta ng mga pagbabayad mula sa maraming mapagkukunan. Ang mga bangko ay hindi lamang kumukuha ng negosyo dahil sa kanilang kaginhawahan, ngunit nagsisilbi rin ang mga ito upang mabawasan ang karaniwang gastos ng pag-aayos sa pagitan ng mga partido. Ang globalisasyon at pagsasama ng ekonomiya ay malamang na makagawa lamang ng higit na malinaw na epekto.
Pagpapautang at Kredito
Kapag tumatanggap ang mga bangko ng mga personal na deposito at pinagsama-samang mga ito, kadalasang nagtatabi lamang ang isang mababang porsyento ng mga deposito sa kamay at pahahalagahan hangga't maaari. Kinukuha ng mga pautang ang pera sa bangko sa mga pagbabayad ng interes, ngunit tinutulungan din nila ang function ng pang-ekonomiyang sistema sa pamamagitan ng pagtaas ng pagkakaroon ng kapital at pagpapahintulot sa negosyo na gamitin ang utang upang palawakin. Ang mga bangko ay mahalagang mga pinagkukunan ng karaniwang mataas na kalidad na kredito, lalo na kung ihahambing sa ibang mga ahente sa ekonomiya. Kahit na ang ilang porsyento ng mga utang na ibinibigay ay masama, ang bangko ay maaaring (sa pangkalahatan) pa rin matugunan ang lahat ng mga obligasyon nito sa mga depositor sa pamamagitan ng paggamit ng kita mula sa sari-saring kita.
Fractional-Reserve Banking at Money Creation
Ang mga bangko ay napakahalaga para sa ekonomiya dahil sa pamamagitan ng pakikisangkot sa kanilang mga gawain, sila ay talagang gumagawa ng pera. Ang praksyonal-reserba sistema, unibersal sa modernong pagbabangko, ay nangangahulugan na ang mga bangko ay hawak lamang ang isang tiyak na porsyento ng mga deposito on-site. Ang fractional amount na gaganapin ay sapat na malaki upang masakop ang pang-araw-araw na withdrawals mula sa mga account, ngunit hindi sapat upang masakop ang lahat ng mga claim ng mga depositor. Halimbawa, kung ang reserbang kinakailangan ay 10 porsiyento at ang bangko ay makatanggap ng deposito na $ 100, maaari itong mag-utang ng $ 90, para sa isang kabuuang supply ng pera $ 190. Kung ang loaned na $ 90 ay muling ideposito, ang bangko ay mag-utang tungkol sa $ 81, at ang kabuuang pera ay $ 271. Kahit na ang bangko ay hindi nag-print ng pera, ang fractional-reserve banking ay lumilikha ng tunay na pera.
Pagkakasunud-sunod ng Modern Banking
Bukod sa esoterikong argumento tungkol sa supply ng pera, ang mga komersyal na bangko ay mahalaga rin dahil binabawasan nila ang mga gastos sa transaksyon gamit ang modernong teknolohiya. Halimbawa, binawasan ng electronic money transfer ang mga gastos para sa pagpapadala ng pera sa maraming mga kaso, kapwa sa mga gastos sa pagpapadala at seguridad pati na rin ang mga panganib ng pagnanakaw. Payagan ng mga ATM ang mga mamamayan sa araw-araw na pag-access sa mga account, at ang pagtaas ng drive-through banking ay mas mabilis na gumagamit ng mga serbisyo sa bangko. Tulad ng mga bangko lalong umabot sa Internet upang kumonekta sa mga customer, ang kadahilanan na ito ng kaginhawaan (na nakakatipid ng oras at pera) ay dagdagan lamang.
