Ang mabuting pagpaplano sa pananalapi ay nangangahulugan ng paglagay ng pera para sa mga emerhensiya, pag-aaral ng kolehiyo, pagbabayad sa pautang para sa isang bahay at pagreretiro. Ang mga pondo ay inilalaan batay sa iyong profile sa panganib. Ito ay nangangailangan ng paghahanap ng balanse sa pagitan ng cash sa kamay, mga stock, mga bono, real estate at iba pang mga uri ng mga asset na nagbibigay sa iyo ng komportable at makatulog sa gabi.
Ang mga pondo ng pera sa merkado at mga account sa market ng pera ay mga mahalagang bahagi ng paglalaan ng asset na iyon. Ngunit ano ang isang pondo ng pera sa merkado, at ano ang account ng pera sa merkado?
Ano ang Pondo ng Pera sa Pera at Paano Ito Nagtatrabaho?
Ang isang pondo ng pera sa merkado ay isang mutual fund na namumuhunan sa mga short-term, mataas na kalidad na mga mahalagang papel at nagbabayad ng mga dividend na malapit sa panandaliang mga rate ng interes. Ang mga pondo na ito ay likido, maaaring mabayaran sa demand at bihira magbago sa presyo.
Ang mga ito ay nakarehistro sa Securities and Exchange Commission sa ilalim ng Investment Company Act of 1940 at kinokontrol ng SEC Rule 2a-7. Mayroong responsibilidad ang SEC na mangailangan ng mga rehistradong pondo upang ibunyag ang lahat ng mga kaugnay na panganib. Ang SEC ay hindi nagtiyak sa mamumuhunan laban sa mga pagkalugi.
Ang mga namamahagi ng isang pondo ng pera sa merkado ay naka-presyo araw-araw sa net asset halaga, na kilala rin bilang NAV. Ang NAV ay mga asset ng pondo na minus ang mga pananagutan nito sa isang per-share na batayan. Ang mga pondo ng pamilihan at pera ng pera ng pamahalaan ay nagsisikap na mapanatili ang isang matatag na NAV sa $ 1.00 kada bahagi. Gumamit sila ng mga espesyal na pamamaraan ng pagtatasa at pagpepresyo upang mapahalagahan ang mga ari-arian ng kanilang mga pondo at panatilihin ang presyo ng pagbabahagi.
Ang NAV ng iba pang mga uri ng pondo ng pera sa merkado ay hindi pinahihintulutang gamitin ang mga espesyal na pamamaraan ng pagpepresyo at dapat pahintulutan ang kanilang mga NAV na lumutang. Habang sinusubukan ng mga pondo na panatilihing pare-pareho ang presyo, ang kanilang mga NAV ay magbabago araw-araw batay sa mga kasalukuyang kondisyon sa merkado. Dapat malaman ng isang mamumuhunan ang mga pamamaraan sa pagpepresyo ng isang pondo bago bumili ng pagbabahagi ng isang pondo ng pera sa merkado.
Mga Uri ng Mga Pondo sa Market ng Pera
Ang mga pondo ng pera sa merkado ay dinisenyo para sa iba't ibang uri ng mga mamumuhunan. Ang ilang mga pondo ay nakabalangkas para sa mga mamumuhunan na tingian, habang ang iba ay inilaan para sa mga namumuhunan sa institutional at may mataas na minimum na inisyal na kinakailangan sa pamumuhunan.
Ang mga pondo ng pera sa merkado ay magagamit sa apat na uri:
Pondo ng Treasury: Ang mga pondong ito ay mamuhunan lamang sa mga panandaliang seksyon ng Treasury ng Estados Unidos. Mayroon silang pinakamababang panganib ng lahat ng pondo ng pera sa merkado at nagbabayad ng pinakamababang rate ng interes. Ang mga pondo ng Treasury ay idinisenyo para sa mga mamumuhunan na nais ang hindi bababa sa panganib ngunit nais na kumita nang higit pa kaysa sa interes sa isang bank savings account.
Pondo ng ahensiya ng gobyerno: Mamuhunan ang mga pondo ng ahensiya sa mga tala at mga bono ng mga ahensiyang pederal na gobyerno at ginagarantiyahan ng Tustro ng Estados Unidos. Ang isang halimbawa ay ang mga tala mula sa Federal National Mortgage Association. Bagaman ang isang maliit na mapanganib kaysa sa Mga Treasuries ng URO, ang mga pondo na ito ay nag-aalok ng bahagyang mas mataas na ani.
Iba't-ibang pondo sa pagbubuwis: Ang magkakaibang pondo ay mamuhunan sa mga mahalagang papel at mga bono ng mga korporasyong U.S., komersyal na papel, mga kasunduan sa muling bumili ng ipinagbili, mga pagtanggap ng bankers at mga deposito ng mga dayuhang bangko. Ang lahat ng mga securities ay may maturities na wala pang 120 araw. Ang mga pondong ito ay mapanganib kaysa sa iba pang mga pondo ng pera sa merkado ngunit nagbabayad ng mas mataas na ani.
Mga pondo na hindi nakapagpaliban sa buwis: Ang mga tax-exempt na pondo ay mamuhunan sa mga panandaliang mga mahalagang papel ng estado at mga lokal na pamahalaan. Ang komposisyon ng mga pondong ito ay magkakaiba-iba. Ang ilang mga pondo ng exempt sa buwis ay mamuhunan lamang sa isang estado habang ang iba pang mga pondo ay may halo ng mga estado. Ang mga ito ang riskiest ng lahat ng pondo ng pera sa merkado. Ang mga pondo ng tax-exempt ay pinaka-kaakit-akit sa mga namumuhunan na nasa mga high-tax bracket at nakatira sa mga estado na may mataas na buwis sa kita tulad ng New York, Connecticut, New Jersey at California.
Ang isang mamumuhunan na nagmamay-ari ng maraming magkakaibang pondo na ibinibigay ng parehong kumpanya ay maaaring gumamit ng pondo ng pera sa merkado na may parehong kumpanya upang iparada ang mga pondo sa isang pansamantalang batayan. Halimbawa, sabihin ng isang mamumuhunan na ibenta ang kanyang pamumuhunan sa isang pondo ng stock ngunit hindi nagpasya kung saan mamuhunan sa susunod. Ang pondo ng pera sa merkado ay isang magandang lugar upang ilagay ang pera hanggang sa siya ay gumawa ng isang desisyon.
Ang mga kompanya ng mutual fund ay gumagamit ng kanilang mga pondo sa pera sa merkado bilang paraan ng pagbibigay ng kanilang mga kliyente sa pangkalahatang mga serbisyo sa pamamahala ng salapi. Nag-aalok sila ng mga MMF na angkop para sa maliliit na mamumuhunan. Ang minimum na paunang mga pagbili ay kadalasang mula sa $ 500 hanggang $ 5,000.
Ang mga pondo ng pera sa merkado ay nag-aalok ng maraming paraan upang mag-withdraw ng mga pondo Sa pangkalahatan, pinapayagan ng mutual funds ang mga mamumuhunan na magsulat ng mga tseke sa account, ngunit maaaring mangailangan sila ng minimum na halaga ng tseke na $ 500. Bilang kahalili, ang isang mamumuhunan ay maaaring gumawa ng isang kahilingan upang makuha ang pagbabahagi at maaaring ipadala ang mga nalikom o ipadala ang mga pondo sa pamamagitan ng wire transfer sa kanyang bank account.
Mga Bentahe ng Pondo ng Pera sa Pera
Pagpapanatili ng kapital: Ang mga namumuhunan na nakakaapekto sa panganib at hindi komportable sa mga pamumuhunan na nagbago sa halaga ay naglalagay ng kanilang pera sa mga pondo ng pera sa merkado. Ang mga pondong ito ay namuhunan lamang sa mga panandaliang mga mahalagang papel na may mababang panganib.
Mabilis na access sa mga pondo sa isang emergency: Ang mga pondo ng pera sa merkado ay lubos na likido. Maaaring makuha ng mga namumuhunan ang kanilang pagbabahagi sa araw-araw.
Mas mahusay na magbubunga: Ang mga pondo ng pera sa merkado ay karaniwang nag-aalok ng mas mataas na mga rate ng interes kumpara sa mga magbubunga sa mga bank savings account o money market account.
Mga Disadvantages ng Mga Pondo ng Pera sa Pera
Mababang ani: Ang mga rate ng interes na binabayaran ng mga pondo ng pera sa merkado ay maaaring hindi sapat upang manatiling maaga sa rate ng implasyon.
Hindi nakaseguro: Kahit na ang mga pondo ng pera sa merkado ay mamumuhunan sa mga mataas na kalidad na mga mahalagang papel, ang mga ito, gayunpaman, ay hindi nakaseguro o ginagarantiyahan ng anumang pederal na ahensiya.
Mga limitadong tampok ng pag-withdraw: Kung kailangan mo ng mabilis ang pera, ang mga pondo ng pera sa market ay hindi maaaring maging pinakamahusay na pagpipilian. Kailangan mong magsulat ng isang malaking tseke o gumawa ng isang electronic bank transfer; ang parehong mga pamamaraan ay maaaring tumagal ng ilang araw upang makuha ang mga pondo kung saan mo nais ang mga ito.
Pagpili ng Pondo ng Pera sa Pera
Dahil ang mga pondo ng pera sa merkado ay magagamit sa iba't ibang uri, ang unang desisyon ay upang matukoy kung aling uri ang pinakaangkop sa iyong profile sa peligro at sitwasyon sa buwis. Ito ba ay isang panandaliang pondo ng Treasury, isang pondo ng ahensiya ng pamahalaan ang naglalaan ng pondo, isang sari-sari na pondo na may utang sa korporasyon o isang pondo na eksklusibong inililipat sa mga mahalagang papel na walang buwis?
Magkano ang interes na gusto mong matanggap? Ang mga pondo ng US Treasury ay may pinakamababang magbubunga at hindi bababa sa panganib habang ang mga sari-saring pondo ng korporasyon ay magkakaroon ng pinakamataas na mga rate, ngunit bahagyang mas panganib.
Paano ang tungkol sa iyong sitwasyon sa buwis? Kung ikaw ay nasa isang high-income tax bracket at nakatira sa isang mataas na buwis na estado, ang isang tax-exempt na pondo ay maaaring magbigay sa iyo ng pinakamahusay na pagkatapos-tax return.
Gumawa ng ilang pananaliksik at tukuyin ang isang kumpanya ng mutual fund na nag-aalok ng isang pamilya ng mga pondo kabilang ang isang market ng pera. Bibigyan ka nito ng kakayahang maglipat ng mga pondo mula sa cash sa stock o mga bono habang nagbago ang mga kundisyon ng merkado.
Kumuha ng isang prospektus at ihambing ang mga bayarin para sa mga gastos sa pagpapatakbo para sa ilang pondo ng pera sa merkado.
Ihambing ang minimum na kinakailangang paunang puhunan. Ang halaga na ito ay iba-iba sa mga MMF.
Unawain ang mga pamamaraan para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa MMF. Mayroon bang pinakamaliit na halaga para sa pagsusulit sa pagsusulat? Gaano katagal kinakailangan upang makuha ang pagbabahagi? Posible bang maglipat ng mga pondo sa elektronikong paraan?
Ano ang Account Market Market?
Ang isang account sa market ng pera ay isang interes na nagbabayad ng account na karaniwang nagbabayad ng mas mataas na rate ng interes kumpara sa isang savings account. Ito ay nakaseguro ng hanggang $ 250,000 ng Federal Insurance Deposit Corporation para sa mga bank account at ang National Credit Union Administration para sa mga account sa mga unyon ng kredito.
Ang mga bangko ay maaaring mangailangan ng mas mataas na minimum na balanse para sa isang MMA kaysa sa mga regular na savings account. Ang mga account sa market ng pera ay pinaghigpitan ang pasilidad upang magsulat ng mga tseke.
Ang mga institusyong pampinansyal ay madalas na nagbabayad ng interes sa mga account ng pera sa pera sa isang tiered na batayan, na nangangahulugang ang rate ng interes ay batay sa halaga ng mga pondo sa account; Ang mas mataas na balanse ay tumatanggap ng mas mataas na mga rate ng interes
Mga Bentahe ng isang Account sa Market ng Pera
Pinapayagan ng Federal Reserve Banks ang isang may-ari ng MMA account na sumulat ng hanggang anim na tseke bawat buwan. Kung ang account ay may debit card, pinapayagan din ng Fed ang hanggang anim na withdrawals kada buwan. Samakatuwid, ang isang MMA ay may mga benepisyo ng parehong mga checking at savings account.
Gayunpaman, magkaroon ng kamalayan na ang isang account sa market ng pera ay hindi isang checking account. Kung kailangan mo ng kakayahang magsulat ng higit pang mga tseke o gumawa ng mas madalas na mga pag-withdraw ng debit card, maaaring maging isang mas mahusay na alternatibo ang namumuhunan na may kinalaman sa interes, kahit na nagbabayad ito ng mas mababang rate ng interes.
Ang mga sumusunod ay ang mga pakinabang ng isang account sa market ng pera:
- Sinisiguro ng FDIC at / o NCUA ang mga account.
- Maraming mga pinansyal na institusyon ay nag-aalok ng access sa account sa pamamagitan ng isang network ng mga ATM.
- Pinahihintulutan ng ilang mga bangko ang paggamit ng isang account sa market ng pera bilang proteksyon sa overdraft para sa iyong checking account. Gayunpaman, ang mga paglilipat ng overdraft ay binibilang laban sa anim na transfer na buwanang limitasyon sa bawat Regulasyon D.
- Ang ilang mga bangko ay maaaring mag-alok ng libreng tseke sa isang MMA.
- Ang MMA ay isang ligtas na lugar upang magkaroon ng mga pondo na magagamit para sa mga emerhensiya.
- Minsan ang mga institusyong pampinansyal ay may mataas na pinakamababang balanse upang magbukas ng account ng pera sa merkado; hanggang sa $ 10,000.
- Ang mga rate ng interes sa MMA ay nagbago depende sa mga pagbabago sa pangkalahatang panandaliang mga rate ng merkado.
- Maraming bangko ang nangangailangan ng may hawak ng account upang mapanatili ang minimum na balanse upang maiwasan ang mga buwanang bayad. Bilang isang halimbawa, ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng minimum na balanse, tulad ng $ 2,500, o singilin sila ng bayad sa hanay na $ 12 bawat buwan upang masakop ang pagpapanatili ng account.
Mga Disadvantages ng isang Money Market Account
Mas mataas na minimum na balanse: Ang mga bangko ay maaaring mangailangan ng mga account ng pera sa merkado upang mapanatili ang isang mas mataas na minimum na balanse kaysa sa isang savings o checking account. Ang mga balanse na mas mababa kaysa sa minimum ay maaaring magpalitaw ng mataas na mga bayarin sa pagpapanatili Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng ilang mga paraan upang mapababa ang iyong minimum na kinakailangan sa balanse, tulad ng paggawa ng mga direktang deposito sa halip ng mga tseke.
Limitadong withdrawals: Ang regulasyon D ay naglilimita sa bilang ng mga withdrawal ng transaksyon sa anim na buwan bawat buwan. Kabilang dito ang mga tseke, paglilipat ng pera mula sa account, mga naunang pagbabawas, mga pagbabayad ng third-party at pag-withdraw ng debit card. Ang magandang balita ay ang ilang mga bangko ay hindi nagbibilang ng isang withdrawal mula sa isang teller patungo sa limitasyon.
Labis na mga parusa at bayad sa pag-withdraw: Ang mga bangko ay maaaring singilin ang mga singil sa pagsilitis kung ang isang may-hawak ng account ay gumagawa ng mga guhit na lampas sa anim na pinapayagang pag-withdraw bawat buwan.
Pansamantalang mga pambungad na rate: Ang mga bangko ay maaaring mag-alok ng mas mataas na bayarin sa panimulang pagbubukas ng isang account sa merkado ng pera, ngunit ang mga kaakit-akit na mga rate ay mawawala sa paglipas ng panahon.
Mga bayarin upang isara ang isang account: Bagaman hindi karaniwan sa lahat, maaaring ibawas ng ilang mga bangko ang mga bayarin upang isara ang isang account.
Mas mahusay na pangmatagalang mga rate na magagamit sa ibang lugar: Ang mga account sa market ng pera ay mga ligtas na pamumuhunan na nagbabayad ng mas mababang rate kaysa sa iba pang mga pamumuhunan tulad ng mga bono, stock at real estate. Ang mga rate ng MMA ay maaaring hindi mas mataas kaysa sa rate ng implasyon.
Ano ang Pagkakaiba sa pagitan ng isang Account sa Market ng Pera at isang Pondo ng Pera sa Pera?
Ang mga account sa market ng pera ay isineguro ng FDIC o NCUA hanggang $ 250,000; Ang mga pondo ng pera sa merkado ay hindi nakaseguro.
Ang mga account sa merkado ng pera ay binubuksan sa pamamagitan ng pagdeposito ng mga pondo sa isang bangko o credit union; Ang mga pondo ng pera sa merkado ay nilikha sa pamamagitan ng pagbili ng mga namamahagi mula sa isang kumpanya ng mutual fund o investment broker.
Kahit na ang mga pondo ng pera sa merkado ay itinuturing na mga ligtas na pamumuhunan, ang kanilang mga pagbalik ay mas mababa kaysa sa mga bono at mas mababa kaysa sa mga magbubunga sa mga stock. Bilang resulta, ang mga mamumuhunan ay gumagamit ng mga pondo ng pera sa merkado bilang isang lugar upang iparada ang kanilang pera habang naghihintay para sa mas mahusay na pagkakataon sa pamumuhunan upang lumitaw. Ang mga pondo ng pera sa merkado ay isang mahalagang investment vehicle para mapanatili ang sapat na pagkatubig sa kabuuang balanse ng isang portfolio.
