Ang mga bangko ay ang tradisyunal na institusyon para sa paghawak ng mga deposito at pagpapalawak ng kredito, ngunit hindi sila ang tanging lugar na nagsasagawa ng mga function na ito. Ang mga kumpanya ng hindi pinansiyal na pananalapi ay walang buong lisensya sa pagbabangko, hindi nagbibigay ng lahat ng mga serbisyo na ibinibigay ng indibidwal na bangko at hindi napapailalim sa parehong regulasyon. Sa ilang mga kaso, ito ay maaaring gumawa ng mga ito ng mas mahusay na mga pagpipilian kaysa sa isang bangko, ngunit maaari rin itong maging mapanganib.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Bangko
Ang mga bangko ay mga pinansiyal na tagapamagitan na kumukuha ng mga pondo mula sa mga depositor, magtipon ng pera na iyon at ipahiram ito sa mga naghahanap ng mga pondo. Gumagawa sila ng pera, sa isang bahagi, sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga depositor mas mababa interes kaysa sa singilin ang mga borrowers at pocketing ang pagkakaiba. Ang mga bangko ay madalas na nag-aalok ng mga checking at savings account, mga sertipiko ng deposito, personal at negosyo na pautang, mga mortgage at credit card.
Habang ang partikular na mga produkto sa pananalapi na nag-aalok ng bawat bangko ay naiiba, ang isa sa mga pangunahing bentahe ng isang bangko ay ang pagdeposito ng mga pondo ay isineguro ng Federal Deposit Insurance Corporation. Bilang ng 2018, ang mga deposito ng customer na hanggang $ 250,000 ay protektado sa kaso ng kabiguan sa bangko.
Non-Bank Finance Companies
Sa isang pangunahing antas, ang isang institusyong pampinansyal na hindi bangko ay nagbibigay ng ilang mga serbisyo sa pagbabangko nang hindi nakikita ang mga legal na pagbibigay-kahulugan ng isang bangko, o mga institusyong pinansyal na walang lisensya. Ito ay maaaring sumasaklaw sa maraming mga form, tulad ng maraming mga uri ng mga institusyon ay nag-aalok ng ilang mga serbisyo sa pananalapi na walang kwalipikado bilang isang bangko. Kabilang sa maraming uri ng mga negosyo na maaaring magsilbi bilang isang non-bank finance company ay:
- Mga kompanya ng seguro
- Mga serbisyo ng check-cashing
- Mga tindahan ng pawn
- Mga pondo ng pimpin
- Payday lenders
- Palitan ng pera
Ang ilang mga kumpanya ng hindi pinansiyal na pananalapi ay maaaring mas mahusay na maghatid ng mga customer na hindi maaaring ihahatid ng mahusay sa pamamagitan ng mga bangko, o sa mga bangko na hindi naghahanap bilang mga customer. Halimbawa, ang isang check-cashing outlet ay maaaring magbigay ng mga customer na mababa ang kita ng isang mas mura alternatibong kaysa sa isang bangko, kung ang bangko ay may bayad para sa mga hindi maaaring mapanatili ang isang minimum na deposito.
Ang iba pang mga non-banking finance company ay naglilingkod sa kabilang dulo ng pampinansyang spectrum. Halimbawa, ang mga pondo ng pag-urong, pera ng pera mula sa isang pangkat ng mga namumuhunan at mamuhunan sa mga pondo sa mga paraan na nagbibigay-diin sa mga potensyal na pagbalik sa peligro. Ang kanilang kakulangan ng regulasyon ay nagpapahintulot sa mga tagapamahala na pumili ng mga pagkakataon na nagbibigay ng mas malaking payout kaysa sa kahit anong bangko na maaaring mag-alok - kung ang taya ay magbabayad.
Mga Disadvantages sa Bangko
Dahil sa papel na ginagampanan nila sa ekonomiya, ang mga bangko ay lubos na kinokontrol. Ang mga regulasyon na ito ay naglilimita sa pagkakalantad sa panganib na maaaring gawin ng mga bangko, na nangangahulugang hindi sila masyadong nababaluktot sa kanilang mga pamantayan sa pagpapautang o iba pang mga patakaran. Kung ikaw ay may mahihirap na kredito, maaaring mahirap mahanap ang isang bangko na gustong ipahiram sa iyo ng pera, kahit na sa mataas na interest rate.
Nililimitahan din ng regulasyon kung ano ang maaaring gawin ng mga bangko sa ibang mga paraan. Ang mga kinakailangan sa kabisera ay naghihigpit sa halaga na maaaring ipahiram ng mga bangko, na maaaring magkaroon ng partikular na epekto sa mga bangko na gumagawa ng negosyo sa ibang bansa. Ang isang malakas na dolyar na may kaugnayan sa mga banyagang pera ay maaaring maglagay ng mga bangko ng U.S. sa isang mas mapagkumpetensyang posisyon kumpara sa mga banyagang katapat.
May mga bangko nadagdagan ang kanilang mga bayarin sa paglipas ng panahon, kapwa sa mga tuntunin ng halagang sisingilin para sa mga tiyak na serbisyo at ang mga sitwasyon na maaaring humantong sa kanila na singilin ang mga customer.
Babala
Ang mga regulasyon ng bangko ay maaaring maging sanhi ng limitadong pag-access sa iyong pera. Kung mayroon kang isang tseke mula sa isa pang institusyon, halimbawa, maaaring kailangan mong maghintay ng mga araw para maibigay ang mga pondo sa iyo pagkatapos ng tseke ng tseke.
Mga Disbiyento sa Di-Bangko
Sapagkat ang mga nagpapahiram ng hindi bangko ay may posibilidad na kumuha ng mga peligrosong pautang, kadalasan ay mas mataas ang kanilang mga interes. Magbabayad ka ng bayad sa cash ng isang paycheck sa isang standalone check-cashing store, halimbawa, ngunit ang isang direktang deposito sa isang checking account ay hindi dapat gastos sa iyo ng isang bagay. Ang mga nagpapahiram ng payday ay maaaring singilin ang triple-digit na mga rate ng interes para sa mga panandaliang pautang, kung pinapayagan ng mga regulasyon ng estado, dahil walang pederal na ahensiya ang responsable para sa kanila.
Ang kakulangan ng malakas na regulasyon ay nagdaragdag ng mga panganib para sa mga customer, ang tagapagpahiram at sa ilang mga kaso ang ekonomiya. Si Bernie Madoff ang naging sentro ng pinansyal na iskandalo na sinira noong 2008, dahil ang kanyang ilalim ng kontrolado na pondo ay mga numero ng pagmamanupaktura ng manipis na hangin sa isang pyansa ng Ponzi. Dahil ang mga account ay hindi nakaseguro, maraming nawala ang lahat ng pera na pinapayagan nila ang Madoff na mamuhunan.
