Ang trabaho layoff o panahon ng sakit ay madaling mag-iwan ng isang tao na may isang masamang credit iskor. Maraming tao ang hindi sigurado kung ano ang itinuturing na isang masamang marka ng kredito o kung anong mga hakbang ang dapat gawin upang maitataas ito sa mahusay na saklaw. Hindi ito maaaring gawin sa isang gabi ngunit ang mabuting balita ay ang anumang credit score ay maaaring maging isang magandang isa na may pasensya at pagsusumikap. Magsimula sa pamamagitan ng pag-unawa kung anong mga elemento ang bumubuo ng isang credit score at kung paano matugunan ang bawat isa upang mapabuti ang isang masamang marka ng kredito.
Mga Uri
Mayroong maraming mga credit scoring system ngunit ang isa na pamilyar sa karamihan ng tao ay ang FICO score (maikli para sa Fair, Isaacs, & Co., ang kumpanya na nagpapalabas ng sistema ng pagmamarka). Ang sistema ng FICO ay ginagamit ng lahat ng "Big Three" na mga ahensya ng pag-uulat ng kredito (Equifax, Experian, at TransUnion) at ang halos karaniwang sistema sa Estados Unidos. Ang hanay ng pagmamarka ay mula 300 hanggang 850 (isang perpektong iskor). Kahit na hindi mo makuha ang iyong credit score nang libre isang beses sa isang taon tulad ng maaari mong kasaysayan ng iyong credit, maaari mong makuha ito para sa isang maliit na bayad mula sa mga kumpanyang ito.
Function
Ang itinuturing na isang masamang credit score ay depende sa uri ng kredito na gusto mo at ang tagapagpahiram. Para sa mga mortgages ng bahay, ang mga pangunahing nagpapahiram tulad ni Freddie Mac at Fannie Mae ay gumagamit ng dalawang hakbang na ranggo. Ang marka ng 640 ay pinakamahusay, ngunit 620 ay katanggap-tanggap, bagaman mas mataas ang rate ng interes sa mortgage. Anuman sa ibaba 620 ay itinuturing na "sub prime." Ang Federal Housing Authority (FHA) ay nagtitiyak ng mga pautang sa bahay para sa mga taong may limitadong kita o may mga problema sa credit sa nakaraan. Sa isang pagkakataon, hindi ginamit ng FHA ang marka ng FICO, ngunit pinagtibay ang isang standard na 580 noong 2008 bilang bahagi ng pag-update ng kanilang mga pamamaraan sa pagsusuri ng credit (tingnan ang website ng FHA para sa mga detalye ng mga pagbabago).
Mga Tampok
Para sa iba pang mga uri ng kredito tulad ng mga pautang sa kotse at mga credit card, isang marka ng FICO sa ilalim ng 620 ay itinuturing na masama, o hindi bababa sa sub prime. Hindi lahat ng nagpapahiram ay mag-utang ng pera sa mga may mababang marka ng credit. Iyon ay hindi sumasang-ayon sa pagkuha ng credit. Sa katunayan, laging posible na makakuha ng ilang uri ng kredito. Kapag ang mga nagpapahiram ay nag-iisip ng pagpapautang sa isang taong may masamang marka ng kredito, tinitingnan nila nang mabuti ang kasaysayan ng kredito ng isang tao at inaatasan ang panganib na bayaran ang mga ito ng pera. Ang mga rate ng interes ay sumasalamin dito, kaya mas mababa ang iskor, mas mataas ang mga rate ng interes. Sa matinding kaso, ang isang tao ay makakakuha ng isang secure na credit card (isa kung saan inilagay nila ang sapat na pera pababa upang masiguro na ang tagapagpahiram ay makakakuha ng kanilang pera). Ang mga ito ay napakataas na mga card ng rate ng interes, ngunit nagbibigay ng mga indibidwal na may isang lugar upang simulan ang muling pagtatayo ng credit sa pamamagitan ng pagpapakita na sila ay gumawa ng mga regular na pagbabayad.
Mga pagsasaalang-alang
Ang pag-iwas (o pagpapabuti) ng masamang puntos sa credit ay nakasalalay sa pagbuo ng isang credit profile na nakakatugon sa pamantayan na ginamit upang kalkulahin ang marka ng FICO. Ang numero sa listahan ay ang gumawa ng mga pagbabayad sa oras. Dapat kang maging mapagbantay lalo na tungkol sa hindi nagpapahintulot ng anumang pagbabayad na huli na 30 o higit pang mga araw. Mahalaga rin ang halaga at uri ng dept na utang mo. Kung nabigo ka na sa utang, walang tagapagpahiram ang nais na magpahiram sa iyo ng higit pa. Unsecured, mataas na interes ng utang tulad ng credit card ay mapanganib kung utang mo ng masyadong maraming ng mga ito. Simulan ang pagbawas ng iyong utang sa pagbabayad ng mataas na mga credit card sa interes. Maaari mo ring pagbutihin ang iyong credit score sa pamamagitan ng pagtatanong sa mga nagpapahiram sa mas mababang mga limitasyon sa credit card habang binabayaran mo ang mga ito. Nakatutulong ito dahil mas mababa ang kredito sa iyong mga kamay na magagamit mo. Panghuli, iwasan ang pag-apply para sa mga bagong credit account o pagsara ng mga lumang madalas. Ang paggawa ng mga ito paminsan-minsan ay angkop, ngunit ang mga nagpapahiram ay patuloy na nagbubukas o nagsara ng mga account bilang isang indikasyon ng mahihirap na pamamahala sa pananalapi.
Pag-iwas / Solusyon
Mayroong ilang mga tiyak na gagawin at hindi dapat gawin upang mapigilan ang isang masamang marka ng kredito. Huwag i-default sa isang pautang sa mag-aaral (hindi ito lalabas sa iyong credit history). Iwasan ang isang pagrebelde o mga lien ng buwis kung posible. Huwag pansinin ang mga pagsisikap sa pagkolekta. Kung ang isang pinagkakautangan ay magdadala sa iyo sa korte ito ay malubhang makapipinsala sa iyong kredito. Isaalang-alang ang utang ng pagpapatatag ng utang. Ito ay isang diyos na paraan upang babaan ang iyong buwanang mga pagbabayad at posibleng mga rate ng interes rin. Sa wakas, kung tumakbo ka sa problema, ang unang bagay na dapat mong gawin ay makipag-usap sa iyong mga nagpapautang. Karamihan ay makikipagtulungan sa iyo at kahit na gumawa ng mga espesyal na pagbabayad arrangement. Bukod dito, marami ang hindi mag-uulat dito sa mga kumpanya ng pag-uulat sa kredito kung nagpapakita ka ng mabuting pananampalataya sa pamamagitan ng pagtupad sa anumang kasunduan na iyong ginagawa.
