Ang pagpoposisyon ng pagpopondo ng mga pondo ay isang pamamaraan na ginagamit ng mga bangko upang sukatin kung paano ang bawat pinagmumulan ng pagpopondo (deposito at mga pautang) ay nag-aambag sa kakayahang kumita ng bangko. Ang negosyo ng bangko ay nakasalalay sa mga deposito na natatanggap nito. Ginagamit nito ang mga pondong ito upang gumawa ng mga pautang o pamumuhunan. Ang mga pagbabayad ng interes na ginawa sa mga pondong ito ay tumutukoy sa pangkalahatang netong margin ng interes ng bangko. Ang net margin ng interes ay karaniwang ang pinakamalaking pinagkukunan ng mga kita sa bangko. Dahil ang pagpopondo ng pagpopondo ng pondo ay tumutulong upang kalkulahin ang net interest margin sa mga pondo ng bangko, ito ay isa sa pinakamahalagang mga tool para sa pagsukat ng kakayahang kumita ng bawat isa sa mga pinagkukunang pagpopondo ng bangko.
Pumili ng paraan ng pagpoproseso ng pagpopondo ng mga pondo. Ang pinaka-popular na mga pamamaraan ay ang solong pool rate matching, maramihang pool matching rate, at tumugma sa kapanahunan.
Ang isang solong pool rate na paraan ay gumagamit lamang ng isang rate ng pondo transfer (gastos sa pagpopondo para sa mga pautang at halaga ng mga deposito) upang kredito ang lahat ng pagpopondo na ibinigay at upang i-debit ang lahat ng pagpopondo na ginagamit. Ang simpleng pamamaraan na ito ay hindi isinasaalang-alang ang mga kadahilanan tulad ng kapanahunan at naka-embed na mga panganib.
Pinipihit ng pagtutugma ng maraming pool ang balanse ng sheet sa mga pool ng mga asset, na pagkatapos ay naitugma sa kabaligtaran na bahagi ng balanse na sheet upang magtatag ng angkop na rate ng paglipat ng pondo.
Ang katumbas na kapanahunan ay tumutugma sa bawat customer account sa isang market-driven index. Popular at tumpak ang pamamaraang ito, dahil ang mga presyo ng paglipat ay nagtatalaga ng halaga sa kontribusyon na nakabatay sa market sa bawat pinagmulan at bawat paggamit ng mga pondo.
Magtatag ng isang curve ng pagpopondo na pinakamahusay na sumasalamin sa paggamit ng mga pondo sa pakyawan merkado. Ang ilan sa mga pinakamahusay na pagpipilian ay kasama ang isang interbank rate tulad ng London Interbank Inaalok Rate, o LIBOR; interbank swap curve; o isang curve ng yield ng Treasury. Ang daloy ng salapi, repricing at maturity ng instrumento sa pananalapi ay ginagamit upang matukoy ang punto sa paglipat ng curve upang mahanap ang rate ng paglipat. Ang piniling halaga ng paglilipat ng pondo ay dapat tumugma sa rate ng merkado sa curve ng paglilipat nang mas malapit hangga't maaari. Ang kurba ng pagpopondo, "ay nagpaplano lamang ng kaugnayan sa pagitan ng oras hanggang sa kapanahunan at nagbunga sa kapanahunan para sa isang nagbibigay ng uri ng instrumento sa pananalapi" (Sanggunian 1).
Repasuhin ang mga variable na nauugnay sa bawat pautang o deposito kapag napili ang rate ng paglipat. Makakatulong ito upang matukoy kung sapat ba ang rate ng paglilipat. Para sa mga pautang, repasuhin ang mga gastos sa buhay at variable na buhay na nauugnay sa pautang at ang halaga ng nakatalagang kabisera batay sa lahat ng mga naka-embed na mga panganib na naka-embed (credit, interest rate, market, liquidity at pagpapatakbo).
Para sa mga deposito, tukuyin ang gastos ng buhay at variable na buhay na nauugnay sa deposito at ang halaga ng nakatalagang kabisera batay sa naka-embed na mga panganib (rate ng interes, likido sa merkado, at pagpapatakbo).
Hanapin ang credit spread para sa mga pautang at ang deposito franchise kumalat para sa mga deposito. Ang pagkalat ng kredito, na kinita ng bangko para sa pag-aako ng panganib sa kredito, ay dapat sapat na sapat upang makabawi para sa mga pagkalugi sa kredito at upang magbigay ng sapat na kakayahang kumita. Halimbawa, sa isang isang taon na pautang na may isang rate na sisingilin sa customer ng 7 porsiyento at isang transfer rate na 5 porsyento, ito ay 2 porsiyento.
Nakukuha ng bangko ang deposito ng franchise ng deposito para sa mga pautang at pamumuhunan. Dapat itong sapat upang mabawi ang mga gastos sa pagpapatakbo ng sangay, mga sistema ng paghahatid ng tingian at pangkalahatang overhead, at dapat itong gumawa ng sapat na kita para sa bangko. Halimbawa, ang tatlong-buwan na sertipiko ng deposito sa 3 porsiyento, na katugma sa isang rate ng paglipat ng 4 na porsiyento, ay nangangahulugang 1 porsiyento.
Kumpirmahin ang margin ng net interest rate, o IRM, para sa lahat ng pondo na ginagamit ng bangko. Ibawas ang kabuuang rate ng interes sa mga pondo na nadeposito mula sa interes na nakuha sa mga pondo na ginagamit para sa mga pautang at pamumuhunan. Nagpapakita ito ng tubo o pagkawala ng bangko.
Mga Tip
-
Walang tamang sagot sa pinakamahusay na kasanayan sa pagpili ng curve ng pagpepresyo ng pondo sa pagpopondo ng bangko. Dapat piliin ng bangko ang pinakamahusay na curve na may kaugnayan sa sariling pangangailangan at layunin.
Babala
Ang paggamit ng mga index ng walang panganib na credit risk, tulad ng curve ng ani ng Treasury, ay naghihikayat sa mga bangko na gumawa ng mga pautang na mas kapaki-pakinabang kaysa sa lumilitaw na ito. Din ito ay may kaugaliang pigilan ang mga deposito na maaaring maging kapaki-pakinabang.
