Ano ang isang Clearing House?
Kapag nag-swipe ka ng isang debit o credit card sa isang retail checkout counter, mayroong isang bahagyang pag-pause habang pinatutunayan ng system na ang iyong account ay tunay na may pera o ang iyong kredito ay magagamit. Ang tugon ay bumalik sa klerk bilang naaprubahan o tanggihan, na ipapaalam sa kanila kung paano magpatuloy. Ito ang mahalagang function ng isang clearing house, ang papel na ginagampanan ng "middle man." Ang anumang transaksyon ay maaaring kasangkot ang ilang mga kawalan ng katiyakan, ngunit lalo na kung saan ang mga pondo na ginagamit bilang pagbabayad ay umiiral lamang bilang mga digit sa isang computer o, sa pinakamalayo ay malayo sa isang bangko. Ang isang clearing house ay nagtatakda ng mga panuntunan sa lupa para sa transaksyon, tinatanggap ang mga pondo mula sa nagbabayad at sinisiguro ang nagbabayad na ang transaksyon ay mabuti. Ang clearing house pagkatapos ay aktwal na nagpapalakas sa paglipat ng mga pondo mula sa isang account patungo sa isa pa.
Ang Automated Clearing House
Ang Automated Clearing House (ACH) ay isang computer network ng mga pinansiyal na institusyon na nagdadala ng 98 porsiyento ng mga elektronikong transaksyon sa Estados Unidos. Kabilang dito ang mga direktang deposito ng payroll, mga transaksyon ng debit card, mga automated na pagbabayad sa online na bayarin, mga transaksyon sa negosyo at mga pagbili sa e-commerce. Ang lahat ay isinasagawa sa pamamagitan ng ACH, na tumatakbo sa sampu-sampung trilyon na dolyar bawat taon. Ang mga protocol para sa kung paano ang mga komunikasyon ng interbank na ito ay tinutukoy ng National Automated Clearing House Association, na tinatawag din na "NACHA: Ang Electronic Payments Association," isang non-profit na organisasyon ng mga bangko at mga konseho ng industriya. Ang mga transaksyong ACH ay isang tanda ng elektronikong edad, tulad ng tiyak na pandaigdigang ekonomiya. Sa katunayan, ang isang buong mundo na network ng ACH na tinatawag na Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) ay dinisenyo upang simulan ang pangangasiwa ng mga elektronikong paglilipat sa buong mundo. Habang ang mga serbisyong ito ay maginhawa, ang mga transaksyong ACH ay ginagamit din upang subaybayan ang mga paggalaw ng mga nakaligtas at kung minsan ay ibinebenta (ng mga payee) sa mga pribadong grupo sa pagmemerkado. Ang digital banking at commerce system ay may posibilidad na pagsamahin ang kontrol ng mga transaksyon sa pananalapi sa medyo ilang mga hindi superbisor at unregulated banking na organisasyon.
Anatomiya ng Transaksyon
Kakaiba, ang entity na gumagawa ng elektronikong pagbabayad ay kilala sa sistema ng ACH bilang "receiver." Ito ay dahil ang kanilang bangko ay makakatanggap ng isang kahilingan para sa mga pondo na ilipat sa isa pang partido. Ang "tagalikha," pagkatapos, ay ang tindero o anumang iba pang nilalang na ginagamit ng mga aparato upang mag-swipe ng isang card o magsimula ng transaksyong ACH. Sa pamamagitan ng awtorisasyon ng tagatanggap, tinuturuan nila ang kanilang bangko na gumawa ng claim laban sa bangko ng tagatanggap sa cyberspace. Ang institusyong pinansiyal ng pinanggalingan (ODFI), na tumatanggap ng mga tagubilin, ay gumagawa ng aktwal na paghahabol laban sa institusyong pinansyal ng receiver (RDFI), na nag-debit ng mga pondo mula sa account ng tagatanggap. Kung ang mga institusyong pampinansyal na ito ay mga bangko sa sistema ng Federal Reserve, malamang na ang Fed ay magbibigay ng koneksyon sa komunikasyon sa pagitan nila at kumikilos bilang tagapamagitan para sa kanilang paglipat, ngunit punan din ng iba pang mga institusyon ang papel na ito. Kung ang pondo ng tagatanggap ay mabuti, ang ODFI ay pinahintulutan ng system na gumawa ng kredito sa account ng nagmula, at ang mga pondo ay ginawang magagamit.
