Madali na kumuha ng mga account sa bangko para sa ipinagkaloob kung palagi kang nagkaroon ng isa, ngunit para sa maraming populasyon sa mundo, hindi iyon ang kaso. Ang ulat ng World Bank's 2017 Global Findex, na nagrerepaso sa paggamit at pag-access sa bangko sa buong mundo, tinatantya na tungkol sa 1.7 bilyong tao sa buong mundo ay walang bank account at, samakatuwid, maliit o walang access sa mga serbisyong pinansyal. Kahit na sa mga may mga account sa bangko, ang pag-access sa mga pautang at kredito ay nananatiling mahigpit para sa mahihirap at kulang sa trabaho.
Ang mga institusyon ng mga microfinance ay naglalayong tulungan ang agwat na ito, na nagdadala ng mga serbisyong pampinansyal sa mga taong hindi magkakaroon ng mga ito.
Walang Mga Ari-arian, Walang Collateral, Walang Mga Pagpipilian
Sa karamihan ng mga merkado, mahirap o imposibleng makakuha ng isang maginoo na bank account kung wala kang regular na kita, anumang makahulugang mga ari-arian o, sa ilang mga kaso, kahit isang nakapirming address. Kung naghahanap ka ng pautang, mas mahirap pa. Ang kabalintunaan ay kahit na ang isang maliit na pautang ay maaaring sapat upang makatulong sa isang tao gumana ang kanilang paraan mula sa kahirapan sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa kanila na bumili ng mga kalakal, suplay o isang kinakailangang piraso ng kagamitan na maaaring magamit upang lumikha ng kita ng pangnegosyo.
Sa kawalan ng isang bangko ng microfinance o iba pang provider ng microfinance, o mga programa ng pamahalaan na nagtataglay ng katulad na angkop na lugar, ang mga malayang tagapagpadala ng pera - sa ibang salita, high-interest loan shark - ay madalas na ang tanging mapagkukunan na magagamit, nag-iiwan ng mga borrowers mas masahol pa kaysa sa dati.
Ang Layunin ng Microfinance
Ang layunin ng microfinance, pagkatapos, ay ang maglagay ng mga tool sa pananalapi sa mga kamay ng mga tao na hindi magkakaroon ng access sa kanila. Mayroong ilang magkakaibang mga dahilan para sa paggawa nito.
Pinangangasiwaan ng mga pamahalaan ang microfinance, o kahit na ibigay ito nang direkta, dahil ito binabawasan ang kahirapan at pinasisigla ang ekonomiya. Ang mga grupo ng tulong, mga di-kita at mga non-governmental organization (NGO) ay maaaring tumuon sa mga taong nahulog sa mga bitak, tulad ng mga kababaihan o etnikong minorya. Ang mga bangko ng microfinance o conventional investors ay maaaring mag-alok ng mga serbisyong microfinance na may tapat na tubo motibo.
Ang mga Institusyong Microfinance ay Nagpapatakbo sa Iba't Ibang Mga Modelo
Tulad ng iyong inaasahan, ang mga organisasyon na may mga natatanging iba't ibang layunin ay nagpapatakbo ng iba't ibang mga layunin.
- Ang isang bangko para sa microfinance para sa profit ay nagpapatakbo ng halos parehong paraan tulad ng anumang iba pang mga bangko, bagaman ang pamantayan nito para sa pagbubukas ng mga account at pag-secure ng mga pautang ay iba.
- Ang ilang mga institusyon ay nagpapatakbo ng sama-sama, bilang isang credit union o sa pamamagitan ng crowdfunding, at kita bumalik sa lending pool.
- Ang mga di-kita at NGO, maliban kung mayroon sila sa labas ng pagpopondo, kumukuha din ng sapat upang masakop ang kanilang mga gastos sa pagpapatakbo at ibalik ang natitira sa lending pool.
- Ang mga programa ng gobyerno ay hindi maaaring mangailangan ng isang tubo ngunit maaaring mas mababa sa presyon upang ipakita ang mga resulta upang maiwaksi ang kanilang pagpopondo.
Paano Gumagana ang Microfinance sa Practice
Sa iba't ibang antas, ang mga institusyong microfinance ay nakikita ang kanilang sarili bilang na nagbibigay ng isang paraan pasulong sa buhay, bukod sa pera o mga serbisyo lamang. Kadalasan, nangangahulugan ito ng pagbibigay ng mga bagong kliyente o mga prospective na kliyente na may pangunahing edukasyon sa mga konsepto sa pananalapi, pamamahala ng pera at pagpaplano ng negosyo bago sila karapat-dapat para sa mga account o mga pautang. Pag-network ng maraming kliyente na magkakasama sa isang pool - upang suportahan ang bawat isa sa mga nakabahaging mga pananaw o, kung kinakailangan, isang tulong sa mahihirap na panahon - ay isa pang mahalagang diskarte. Sa pamamagitan ng pagbibigay sa mga kliyente ng mga karagdagang mga tool at mapagkukunan pati na rin ang pagpopondo, ang mga microlender ay tumutulong na mapabuti ang mga posibilidad ng tagumpay.
Maraming Bangko ang Kinukuha ng mga Bangko sa Microfinance
Ang modernong modelo ng isang microfinance bank ay ang Bangladesh's Grameen Bank, na kung saan ay iginawad a Nobel Peace Prize noong 2006 para sa kanyang pangunguna sa mga mahihirap sa kanayunan sa bansang iyon. Ito ay nagpapatakbo bilang isang credit union, na may pagmamay-ari na ibinahagi ng mga kliyente nito. Ang Bharat Financial Inclusion Limited ng India (dating kilala bilang SKS Microfinance Limited) at ang Compartamos Banco ng Mexico ay nagsimula na katulad ng mga nonprofit ngunit nagbago ang focus at ngayon ay nagpapatakbo bilang mga entidad para sa profit. Kahit na ang maginoo na nagpapahiram, mula sa Citigroup hanggang sa General Electric, ngayon ay nakatuon sa mga operasyong microfinance para sa profit na kita.
Ang Nigerian Model
Ang Nigeria, na may malaking populasyon ng mga hindi nakabibili at kulang sa serbisyo, ay lumikha ng tatlong hiwalay na tier ng mga bangko sa microfinance:
- mga lokal na institusyon na naglilingkod sa isang komunidad
- mas malalaking bangko na tumatakbo sa isa sa mga estado ng bansa
- pambansang mga bangko na tumatakbo sa buong bansa
Ang isang bangko na nakabase sa komunidad ay nangangailangan ng capitalization ng $ 20 milyon Nigerian, habang nangangailangan ng pambansang bangko $ 2 bilyon na Nigerian o higit pang mga. Ang mga bangko ay maaaring hindi pangkalakal o para sa-profit - ang ilan ay dating pinamamahalaan bilang mga NGO - ngunit sa pamamagitan ng pagpigil sa mga pamantayan para sa kapitalisasyon, inaasahan ng Nigeria na bigyan ang sektor ng higit na katatagan at bawasan ang panganib ng pagkabigo o panlilinlang.
Pagsisimula ng May Umiiral na Capital
Ang pagsisimula ng isang microfinance bank ay pinakamadaling, siyempre, para sa mga may isang malaking dami ng umiiral na kapital. Kapag ang isang malaking maginoo na institusyon, tulad ng Citigroup o Barclays, ay nagtatatag ng isang subsidiary ng microfinance, ang pera ay kinuha mula sa mga umiiral na mga mapagkukunan at ang nagreresultang bank ay nagpapatakbo at lumilikha ng mga kita at pagkalugi sa parehong paraan tulad ng anumang iba pang subsidiary. Depende sa laki ng bangko, maaari rin itong gawing:
- isang solong mayaman na mamumuhunan,
- isang maliit na grupo ng mga kasosyo, o
- isang mas malaking pangkat ng mga mamumuhunan na kumikilos nang magkakasama
Pag-akit sa labas ng mga namumuhunan
Ang pangalawang alternatibo ay upang humingi ng puhunan sa labas mula sa mga grupo o indibidwal na magkakaroon ng maliit na walang araw-araw na paglahok sa pagpapatakbo ng bangko. Para sa isang bangko na may isang malakas na plano sa negosyo at malinaw na mga prospect ng paggawa ng kita, maaaring tumagal ito ng form ng maginoo venture capital. Ang iba ay maaaring bumaling sa mga kumpanya na iyon pagsamahin ang pamumuhunan sa aktibismo, tulad ng mga pananagutan ng lipunan na may pananagutan sa lipunan o mga kumpanya ng pamumuhunan na may mga progresibong sosyal na portfolio.
Halimbawa, ang nakabase sa Connecticut-based na Mga Market World, ay nakatuon lamang sa "investment effect" simula noong 2007, at 58 ng 62 kumpanya sa kanyang portfolio bilang ng 2018 ay inclusive financial institusyon, ibig sabihin ang microfinance ay gumagawa ng hindi bababa sa isang bahagi ng kanilang utos.
Pamumuhunan Mula Mga Pamahalaan at Mga Programa sa Tulong
Ang isa pang pangunahing mapagkukunan ng kapital para sa ilang mga institusyon ng microfinance ay mga programa sa tulong internasyonal, direkta o hindi direktang pinondohan ng iba't ibang pamahalaan. Ang sariling programa ng USAID ng Amerika, halimbawa, nagpopondo ng mga bangko at mga unyon ng kredito bilang bahagi ng suporta nito ng mga microenterprises sa buong mundo. Sa rehiyon ng Asia Pacific, ang Asian Development Bank ay nagbibigay ng pondo para sa mga bangko sa microfinance at iba pang maliliit na negosyo sa lahat ng mga miyembrong bansa nito. Ang bangko mismo ay pinondohan sa bahagi ng sarili nitong patuloy na mga kita at bahagi ng mga miyembro ng mga gubyerno nito, at pinagtibay din nito ang pakikipagsosyo sa iba pang mga institusyon sa batayan ng rehiyon o proyektong proyekto. Ang mga magkatulad na organisasyon ay nagpapatakbo sa ibang mga rehiyon.
Bootstrapping Microfinance Institutions
Sa kawalan ng anumang malaking halaga ng kabisera, posible na ang isang medyo maliit na grupo ay sumapi sa kanilang mga pondo at lumikha ng isang microfinance institusyon ng kanilang sariling. Ang mga unyon ng kredito ay gumagamit ng modelong ito, na may mga bagong miyembro na nagsisimulang mag-deposito at tumatanggap ng pagmamay-ari ng stake - at isang maliit na piraso ng mga kita - bilang kapalit. Ang mga serbisyong pang-microfinance ay maaari ring lumago nang organiko sa mga kooperatibong grupo na nabuo ng mga artisan at producer. APIKRI ng Indonesia, isang asosasyon ng mga artisano na may higit sa 2,000 miyembro, nagbibigay ng mga programa sa pagtitipid at mga pautang sa microcredit bilang bahagi ng pangkalahatang mga benepisyo ng pagiging miyembro.
Crowdsourced Microfinance
Ang isa pang modelo ay ganap na desentralisado, Ang crowdsourcing ng mga maliit na indibidwal na donasyon sa mga mayayamang bansa at pagkatapos ay ipamahagi ang mga pondong iyon sa anyo ng microcredit sa mga lugar na hindi nararapat o sa mga kulang na populasyon. Online crowdsourcing site Kiva tumatagal ang diskarte na ito, na nagbibigay ng maliit na-scale na mga pautang, kung minsan sa zero interes, sa buong mundo at sa loob ng Estados Unidos.
Oo, Ngunit Gumagana ba ito?
Sa nakalipas na ilang dekada, ang microfinance ay lumago mula sa isang produkto na angkop na may kinalaman sa maliit na halaga ng pera isang pangunahing industriya na nangangasiwa sa bilyun-bilyon. Ang mga institusyon ng microfinance ay natural na nagpinta ng kanilang epekto sa mga kulay na kulay, na may mga website at mga taunang ulat na nagsasabi sa nakapagpapasiglang mga kuwento ng mga buhay na nabago sa pamamagitan ng kanilang interbensyon. Ekonomista at iba pang mga akademya increasingly masusuri ang industriya, na may halo-halong mga resulta. Ang mga boosters at detractors ay maaaring gumawa ng isang nakakumbinsi na kaso para sa kanilang pananaw.
Ang malaking larawan
Ang World Bank's 2017 Findex Database ay nagpapakita ng pinansyal na pagsasama na lumalabas na kapansin-pansing mula noong orihinal na edisyon ng 2011, na may higit 1.2 bilyong matatanda ay nakakakuha ng mga pormal na pagbabangko account sa loob ng anim na taong pagitan. Hindi lahat ng pagpapabuti na ito ay dahil sa mga institusyon ng microfinance, ngunit - bibigyan na ang unbanked ay lalo na sa mga pinakamahihirap na mamamayan sa mundo - malamang na sila ay naglalaro ng di-pantay na papel.
Sa isang sanaysay sa microfinance ng 2017, ang pribadong pag-aari ng website Infoguide Nigeria ay naiiba sa mga katulad na nayon sa bansa na mayroon at walang microbank, paghahanap higit sa doble ang bilang ng mga negosyante at maliliit na negosyo sa nayon na may access sa microfinance. Ang mga rate ng pagbabayad para sa mga pautang sa microfinance ay napakahusay din, sa kabila ng kanilang mga peligrosong kalikasan, at sa katunayan ay mas mataas kaysa sa mga rate ng pagbabayad para sa mga maginoo na pautang.
Ang Karanasan sa Bangladesh
Ang tungkulin ng Bangladesh bilang isang tagapanguna ng microfinance ay ginagawa itong isang masaganang mapagkukunan ng data sa paksa, at isang pag-aaral sa 2014 ay nakalikha ng 20 taon ng data mula sa bansang iyon upang suriin ang mga resulta ng mga maliliit na pautang at pagtitipid. Napagpasyahan ng papel na iyon Ang microfinance ay may "makabuluhang positibong epekto," pagtaas ng halaga ng mga pamilya at nagkakaroon ng mga nabubuong ari-arian, na lumilikha ng mas higit na posibilidad na maaral ang kanilang mga anak at lalo na ang pagtaas ng mga pagkakataon para sa mga kababaihan.
I-access ang Bank Tanzania
Ang isa pang papel, mula sa International Finance Corporation ng World Bank, ay tumingin sa mga resulta ng mga operasyon ng microfinance ng Tanzania's AccessBank, isang full-service bank na nagbibigay ng mga serbisyong microfinance pati na rin ang conventional banking. Ang pag-aaral ay nagpakita na ang mga customer na gusto at bayaran ang isang pautang ay matagumpay ay maaaring lumago ang kanilang mga negosyo at bumalik para sa sunud-sunod na mga pautang sa mas malaking halaga at sa mas mahusay na mga tuntunin. Higit sa 80 porsiyento ng mga kliyente na ininterbyu para sa pag-aaral ay itinuturing ang karanasan bilang isang positibo para sa kanilang mga sambahayan at mga negosyo.
Ito ay Hindi Ganap na Clear-Cut
Natuklasan ng iba pang mga pag-aaral na ang microfinance ay maaaring magkaroon ng mas mababang epekto kaysa sa mga tagasuporta nito. Ang isang papiya sa 2016 na inilathala sa Review of Development Finance ay nagtapos na habang ang pagtaas ng pag-access sa pagbabangko ay nagbawas ng pambansang kahirapan sa pamamagitan ng ilang mga hakbang, ang gayong tagumpay ay hindi malinaw na ipinakita para sa mga institusyong pang-microfinance. Ang iba pang mga kritiko ay tumuturo sa matibay na iskedyul ng pagbabayad na karaniwan sa industriya ng microfinance at ang kanilang mga minsanang mataas na bayarin at mga rate ng interes. Ang isa pang karaniwang pagtutol sa microfinance ay iyon Ang mga pautang na inilaan para sa entrepreneurship kung minsan ay pumunta upang matugunan ang mga pangangailangan sa negosyo, tulad ng pag-aayos ng bubong o pagsuporta sa sambahayan sa panahon ng isang sakit o emerhensiya.
May Room to Refine the Model
Mayroong dahilan upang maniwala na ang ilang mga pagpapaayos sa umiiral na modelo ng microfinance ay maaaring mapabuti ang mga kinalabasan nito. Ang isang pag-aaral sa 2015 sa pananaliksik sa Pag-aaral ng Mga Pag-aaral ng Pag-aaral na pag-aaral sa merkado ng Bangladesh ay nagwakas na ang paglalagay ng higit na diin sa pagtuturo ng mga kasanayan sa negosyo at scalable Ang pagpaplano ng negosyo ay magtataas ng epekto ng microfinance.
Ang iba pang mga pag-aaral ay tumutukoy sa pangangailangan para sa pinahusay na screening ng mga potensyal na negosyante at higit na kakayahang umangkop sa mga tuntunin sa pagbabayad, lalo na para sa mga nasa pana-panahong mga trabaho. Mayroon ding isang lumalaking pangangailangan para sa mga produkto na naka-target sa mga negosyante na na lumalaki ang tradisyunal na microfinance ngunit hindi pa rin sapat ang malaki upang maging kwalipikado para sa mga maginoo na pautang at pagbabangko.
Ang Bottom Line
Sa pangwakas na pag-aaral, habang ang microfinance ay hindi isang magic wand na gagawa ng kahirapan, nawalan ng masasabi sa pabor nito. Pagkatapos suriin ang maraming mga pag-aaral, isang artikulo ng 2014 sa website ng World Economic Forum ang nagpasiya na ang microfinance - sa kabila ng mga alalahanin ng mga kritiko nito - nagpapakita walang katibayan ng systemic pinsala sa mga borrowers nito at nagpakita ng mga tiyak na positibo. Ang Microfinance ay nagbibigay ng isang mapagkakatiwalaan na mapagkukunan ng tubo sa mga mamumuhunan, at nagpapatunay na nagpapabuti sa buhay ng mga gumagamit nito. Sa pagtatapos ng araw, iyon ay maaaring sapat.
