Ang isang linya ng kredito ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga naghahanap ng mga renovations sa bahay o iba pang mga pangunahing patuloy na mga proyekto. Ngunit dahil ang interes ng credit line ay kinakalkula batay sa isang variable rate at dahil maaari kang humiram ng mas maraming pera habang napupunta ang oras, maaari itong maging mahirap upang makalkula ang buwanang mga pagbabayad ng interes. Upang gawin ito, kailangan mong malaman ang kasalukuyang rate ng interes sa linya ng kredito, pagkatapos ay hanapin ang iyong average na pang-araw-araw na balanse, tayahin ang araw-araw na rate ng interes, paramihin ang pang-araw-araw na balanse sa araw-araw na rate ng interes at pagkatapos ay i-multiply ang numerong iyon sa numero ng mga araw sa buwan.
Ano ang Mga Linya ng Credit?
Ang isang linya ng kredito ay katulad ng isang pautang at isang credit card na pinapayagan ka na humiram ng pera mula sa bangko. Samantalang ang isang utang ay nagsasangkot sa bangko na nagbigay sa iyo ng isang paunang halaga ng pera na kaagad mong binabayaran, ang isang linya ng kredito ay mas katulad ng isang credit card sa maaari mong hiramin ang pera kung kinakailangan, hanggang sa isang paunang natukoy limitasyon, at kailangan mo lamang magbayad habang ikaw ay may balanse. Ang isang linya ng kredito ay naiiba rin sa isang pautang sa na habang ang mga pautang ay karaniwang may interes na kinakalkula buwan-buwan, isang linya ng interes ng credit ay tinutukoy araw-araw. Ang mga linya ng kredito ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga pautang at ang ilan ay may taunang bayad, katulad ng mga credit card.
Ang pinaka-karaniwang uri ng linya ng kredito ay isang home equity line of credit (HELOC) kung saan ginagamit mo ang iyong bahay bilang collateral sa pera na iyong hiniram, kumpara sa mga credit card, na sa pangkalahatan ay hindi naka-secure. Nangangahulugan ito na kung hindi mo mabayaran ang iyong HELOC, maaari mong mawala ang iyong tahanan. Ito ang dahilan kung bakit ang mga HELOC ay madalas na tinatawag na "second mortgages."
Ang mga HELOC ay kadalasang itinatakda ng isang limitasyon na katumbas ng iyong katarungan sa bahay, ibig sabihin ang halaga ng iyong tahanan ay may anumang iba pang utang laban sa tahanan. Ang mga HELOC ay kadalasang nagpapahintulot sa iyo na mag-withdraw ng pera mula sa linya ng kredito para sa isang takdang panahon na kilala bilang isang panahon ng pagsulat. Sa katapusan ng panahon ng pagkalugi, kakailanganin mong i-renew ang iyong credit line, bayaran agad ang pangunahing balanse at natitirang interes, o magsimulang magbayad ng regular na pagbabayad sa punong-guro o interes sa isang takdang termino, tulad ng gagawin mo sa pautang o mortgage.
Mga Rate ng Interes ng Kredito
Upang makalkula ang buwanang interes sa isang HELOC, kailangan mong matukoy ang kasalukuyang linya ng mga rate ng interes ng kredito. Ito ay maaaring isang bit ng isang hamon dahil ang interes sa isang linya ng kredito ay karaniwang isang variable na rate, katulad ng isang rate ng interes ng credit card. Ang mga rate na ito ay batay sa isang pampublikong index tulad ng rate ng bayarin sa Treasury ng U.S. o ang rate ng kalakasan, at ang iyong kasalukuyang rate ay maaaring hindi katulad ng iyong na-sign up para sa iyong HELOC. Bukod pa rito, maraming mga nagpapahiram ang nag-charge ng porsyento ng margin sa itaas ng rate na ito, halimbawa, dalawang porsyento na puntos sa itaas ng prime rate.
Malamang na sinasabi ng iyong pinakahuling pahayag ang iyong kasalukuyang rate, ngunit kung hindi mo ito mahanap, ang iyong orihinal na papeles ay malamang na ipahayag kung paano tinutukoy ang iyong mga rate. Pagkatapos ay maaari mong mahanap ang index na ginamit at magdagdag ng anumang margin na sisingilin ng tagapagpahiram upang mahanap ang iyong kasalukuyang rate. Sa madaling salita, kung ang iyong tagapagpahiram ay may singil na 2 porsiyento, at ang rate ngayong 9 porsiyento, ang iyong kasalukuyang rate ay 11 porsiyento.
Kinakalkula ang Interes sa isang LOC
Sa sandaling mayroon ka ng iyong kasalukuyang rate ng interes, maaari mong gamitin ang isang calculator ng HELOC na pagbabayad upang matukoy ang buwanang interes dahil, o magagawa mo ito sa pamamagitan ng kamay. Ang iyong buwanang linya ng interes sa kredito ay sisingilin batay sa iyong average na pang-araw-araw na balanse at isang araw-araw na singil sa interes para sa buwan na iyon. Sa kabutihang palad, ang karamihan sa mga linya ng kredito ay gumamit ng simpleng interes sa halip na interes ng tambalan, ibig sabihin hindi mo kailangang idagdag ang interes sa bawat araw sa pang-araw-araw na balanse ng iyong susunod na araw.
Upang matukoy ang iyong average na araw-araw na balanse, kakailanganin mong suriin ang iyong account. Kailangan mong dagdagan ang iyong pang-araw-araw na balanse mula sa nakaraang buwan, pagkatapos ay hatiin ang bilang na iyon sa pamamagitan ng bilang ng mga araw sa buwan. Halimbawa, sabihin ang iyong balanse ay $ 80,000 sa simula ng buwan, at pagkatapos ay sa Agosto 8 nagastos ka ng isa pang $ 5,000 at nagastos ka ng isa pang $ 15,000 noong Agosto 20. Ang iyong pang-araw-araw na interes para sa Agosto 1-7 ay $ 80,000, para sa Agosto 8-19, magiging $ 85,000 at para sa Agosto 20-31, magiging $ 100,000. Kung kaya, mag-multiply ka $ 80,000 sa pitong para sa unang linggo ng buwan, pagkatapos ay $ 85,000 sa 12 para sa bilang ng mga araw kung saan iyon ang balanse at pagkatapos ay $ 100,000 para sa huling 12 araw. Pagkatapos ay ibubuod mo ang lahat ng mga numerong ito upang makakuha ng $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Sa wakas, hahatiin mo ito sa pamamagitan ng 31 (ang bilang ng mga araw sa Agosto) upang makuha ang iyong average na araw-araw na balanse ng $ 89,677.42 (bilugan).
Susunod, kailangan mong mahanap ang iyong pang-araw-araw na rate ng interes. Maaari kang gumamit ng isang line of credit araw-araw na calculator ng interes upang gawin ito nang mas mabilis, ngunit kung nais mong gawin ito sa pamamagitan ng kamay, dalhin mo lamang ang iyong kasalukuyang rate ng interes at hatiin ito sa 365 upang mahanap ang pang-araw-araw na rate ng interes. Halimbawa, kung ang iyong kasalukuyang taunang rate ng interes ay 11 porsiyento, ang iyong pang-araw-araw na interest rate ay 0.0301 (0.11 / 365) porsiyento (bilugan).
Sa wakas, upang mahanap ang buwanang interes, kailangan mong i-multiply ang iyong average na araw-araw na balanse sa araw-araw na rate ng interes at pagkatapos ay i-multiply ang numerong ito sa pamamagitan ng bilang ng mga araw sa buwan. Gamit ang mga halimbawa sa itaas, magbibigay ito sa iyo ng pang-araw-araw na pagbabayad ng interes na bumubuo ng hanggang $ 27.03, sa pag-aakala mong gamitin ang mga pre-rounded na resulta mula sa nakaraang mga equation (humigit-kumulang 89,677.42 0.000301), at, gamit ang pre-rounded sum mula sa nakaraang equation, isang buwanang pagbabayad ng interes na bumubuo ng hanggang $ 837.81 (humigit-kumulang na $ 27.03 31).
Mga Benepisyo at Kakulangan ng HELOC
Tulad ng halos lahat ng bagay sa buhay, may parehong mga benepisyo at mga kakulangan sa pagkuha ng isang home equity line of credit. Ang isa sa mga pinakamalaking benepisyo ay ang pagpipiliang ito ng credit ay mas nababaluktot kaysa sa isang pautang at mas madaling makuha. Maaari mong gamitin ang credit line nang gaano o kakaunti hangga't gusto mo hanggang sa limitasyon ng kredito, at ang paglalapat ay nangangailangan ng mas kaunting papeles at mas kaunting hakbang kaysa sa pag-aaplay para sa isang mortgage.
Bukod pa rito, hindi mo kailangang mag-aplay muli sa bawat oras na kailangan mo ng pera, ginagawa itong isang mahusay na pagpipilian kung gumagawa ka ng isang bagay na nangangailangan ng maraming withdrawals sa paglipas ng panahon, tulad ng patuloy na pag-aayos ng bahay.
Sa kabaligtaran, ang kakayahang magamit ng utang ay mas mahirap na malaman ang iyong mga pagbabayad. Kung babayaran mo lamang ang mga minimum na pagbabayad habang aktibo ang panahon ng pagguhit, ikaw ay mababayaran lamang ang interes at maaari kang magkaroon ng malaking pagkabigla kapag natapos ang panahon ng pag-draw at nagsisimula kang magbayad ng prinsipal. Ang katapusan ng panahon ng pagsulat ay maaaring maging mas mahirap kung ang iyong kasunduan sa bangko ay nag-aatas sa iyo na bayaran ang natitirang balanse nang buo.
Bukod pa rito, ang iyong rate ay maaaring dagdagan ng malaki mula sa oras na makuha mo ang linya ng credit at ang mga pagbabagong ito ay maaaring gumawa ng iyong buwanang pagbabayad ng isang sorpresa pati na rin kung ang iyong panahon ng draw ay aktibo pa rin at hindi mo hiniram ng anumang karagdagang pera sa buwan na iyon.
Sa wakas, dahil ang mga linya ng credit ng katarungan sa bahay ay sinigurado laban sa iyong tahanan, ang hindi pagbabayad ng pera na iyong hiniram ay maaaring magresulta sa iyong pagkawala ng iyong tahanan.
