Ang isang self-insured na tagapag-empleyo ay isa na nagpipili na magbigay ng mga benepisyo sa segurong pangkalusugan, kapansanan at / o manggagawa sa mga empleyado mismo, na may mga claim na babayaran mula sa sarili nitong pananalapi, sa halip na magbayad ng mga premium at file claims sa pamamagitan ng isang pangkaraniwang tagapagkaloob ng seguro (tinatawag na isang "Fully insured plan"). Ang self-insurance ay tinatawag ding "self-funded" na pangangalagang pangkalusugan.
Sino ang Makakasiguro sa Sarili
Ang mga maliliit at malalaking negosyo ay maaaring pumili sa self-insure. Ang pagpopondo sa sarili ay pinakamahusay na gumagana para sa mga negosyo na may cash flow na nagpapahintulot sa kanila na magbayad ng mga claim habang natanggap ang mga ito, na nangangahulugan na ang karamihan sa mga nagsasariling tagapag-empleyo ay malalaking kumpanya. Tinatayang 86 porsiyento ng mga kumpanya na may 5,000 o higit pang mga empleyado ay nag-aalok ng mga benepisyo sa seguro sa sarili. Ayon sa Self-Insurance Institute of America Inc., ang tungkol sa 75 milyong empleyado ay sakop ng isang self-funded employer insurance plan.
Mga Benepisyo ng Employer Self-insurance
Ang mga benepisyo para sa mga tagapag-empleyo na self-insure ay kinabibilangan ng:
-
Ang regulasyon sa pamamagitan lamang ng pederal na pamahalaan, na nagpapagana ng mga tagapag-empleyo, lalo na ang mga gumagawa ng negosyo sa maraming mga estado, upang maiwasan ang hindi pantay na mga batas at patakaran ng estado
-
Kakayahang i-customize ang mga benepisyo ayon sa mga pangangailangan ng mga empleyado
-
Kakayahang mag-focus sa mga partikular na uso sa mga problema sa kalusugan ng empleyado (tulad ng labis na katabaan at paninigarilyo) at upang magbalangkas ng angkop na mga programa sa kalusugan ng mga empleyado
-
Pinahusay na daloy ng salapi, dahil ang tagapag-empleyo ay maaaring pamahalaan ang sarili nitong mga pondo sa seguro-kabilang ang mga mula sa pagbabawas ng payroll ng seguro sa kalusugan ng empleyado - upang mapakinabangan ang kita ng interes mula sa mga pamumuhunan sa panahon ng buhay ng plano
-
Ang pagbubukod ng buwis sa kita ng federal employer para sa mga gastos sa seguro sa kalusugan ng empleyado
Mga Tampok ng Self-insured na Mga Plano
Ang mga self-insured employer ay kinakailangang sumunod sa ilang mga pederal na regulasyon, kabilang ang Employee Retirement Income Security Act ng 1974 (ERISA), Batas sa Pag-uugali at Pananagutan ng Seguro sa Kalusugan (HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), mga Amerikanong May Kapansanan at ang Civil Rights Act.
Ang mga tagapag-empleyo ng self-insured ay tumatagal ng lahat ng mga obligasyon tungkol sa pagbabayad ng mga claim. Ang mga maaaring hindi matugunan ang mga naturang obligasyon ay maaaring bumili ng seguro sa stop-loss upang mapigilan ang panganib sa pananalapi na lampas sa isang maximum na limit na itinakda ng employer. Ang seguro ng Stop-loss ay maaaring mabili sa isang partikular na batayang claim o aggregate-claims. Sa ibang salita, ang tagapag-empleyo ay maaaring maprotektahan ang sarili nito mula sa isang solong sakuna o mula sa isang napakataas na akumulasyon ng normal na pag-angkin.
Ang mga empleyado ay maaaring mangasiwa sa kanilang mga plano sa seguro sa loob o maaari silang umarkila ng isang ikatlong-partido na tagapangasiwa, o TPA, na kung minsan ay isang kompanya ng seguro na nagbibigay ng tulong lamang.
Katotohanan
Sa ilalim ng mga plano na pinopondohan ng sarili, nagpasya ang pinagtatrabahuhan kung anong mga benepisyo ang ibinibigay, tinutukoy kung angkop ang mga paghahabol, at pinoproseso at nagbabayad ng mga claim. Ang bayad sa pag-claim ay direkta mula sa employer, hindi alintana kung umupa ito ng isang TPA na nangyayari na isang kompanya ng seguro. Ang mga empleyado ay hindi nakaseguro ng isang TPA.
Lumilitaw ang mga pangalan ng employer at TPA sa handbook ng benepisyo at mga form ng pag-claim. Gayunpaman, ang isang kompanya ng seguro na naglilingkod sa kapasidad ng isang TPA ay hindi gumagawa o nagbabala sa mga desisyon ng mga nagsasaad sa sariling insyur o mga benepisyo.
Ang segurong pagkawala ng seguro ay isang kasunduan sa pagitan ng kompanya ng seguro at ng tagapag-empleyo lamang. Hindi ito nagsasangkot ng mga empleyado na nakaseguro.
Ang mga pagbabawas sa payroll ay ginagamit upang pondohan ang planong nakaseguro sa sarili, katulad ng konvensional na saklaw ng seguro.
Mga pagsasaalang-alang
Ang mga negosyong isinasaalang-alang ang plano ng seguro sa sarili na pinondohan ay dapat isaalang-alang ang sumusunod:
-
Ang mga gastos sa pagdaragdag ng mga tauhan o pagtanggap ng isang TPA upang mangasiwa ng programa
-
Ang kanilang kasaysayan ng pag-angkin, upang makilala ang anumang mga uso
-
Ang gastos ng seguro sa pagkawala ng seguro
-
Ang kanilang cash flow
