Marahil ay wala nang mas mahalaga sa isang bangko kaysa sa mga pautang nila. Ang mga pautang ay ang paraan ng pera ng bangko. Kapag ang mga pautang ay masama, maaari itong maging nakamamatay sa isang bangko. Sa matinding mga kaso ang pederal na pamahalaan ay pinilit na lumakad at magtatanggol sa sistema, nagkakahalaga ng pera ng mga nagbabayad ng buwis.
Negosyo sa pagbabangko
Ang mga pautang ay ang lifeblood ng isang bangko. Ang lahat ng mga negosyo ay nagbebenta ng mga produkto, at ang produkto ng isang bangko ay pera. Ang mga bangko ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pondo mula sa mga depositor at iba pang mga pinagkukunan at pagkatapos ay nagpapahiram ng pera sa mga customer. Ang pagkalat ng bangko ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kung ano ang dapat bayaran ng interes ng isang bangko upang makuha ang mga pondo at ang rate ng mga singil sa bangko sa utang. Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring magbayad ng dalawang porsiyentong interes sa isang depositor at sisingilin ang isang customer ng anim na porsiyentong interes sa isang pautang. Ang apat na puntos na porsyento ay ang pagkalat ng bangko, at ang kita nito.
Mga uri ng mga pautang
Ang mga bangko ay gumagawa ng lahat ng uri ng mga pautang, ngunit maaari silang malawak na mabuwag sa dalawang kategorya: tirahan at komersyal. Ang mga residensyal na pautang ay kumakatawan sa pera na ipinahiram sa mga taong naghahanap upang pondohan ang isang pagbili ng bahay na may mortgage. Ang mga ito ay maaaring maayos-rate o adjustable sa mga tuntunin na nagkakaiba mula sa ilang taon hanggang sa 40 taon. Ang mga bangko ay madalas na nagbebenta ng kanilang mga pangmatagalang pautang sa mortgage sa halip na panatilihin ang mga ito sa kanilang mga libro bilang isang proteksyon laban sa implasyon. Ang mga komersyal na pautang ay mga pautang na ginawa sa mga taong naghahanap upang magsimula o magpalawak ng isang negosyo.
Kapag ang mga pautang ay masama
Inaasahan ng mga bangko na ang isang tiyak na porsyento ng mga pautang ay magiging masama. Sa madaling salita, alam nila na hindi magagawang bayaran ng ilang mga borrower. Sa mga kasong ito ang bangko ay kinukuha ang ari-arian mula sa borrower, ito ay isang bahay o komersyal na negosyo. Pagkatapos ay sinusubukan ng bangko na muling ibenta ang ari-arian bilang isang pagrebelde. Sa disenteng panahon ng ekonomiya, maaaring makuha ng mga bangko ang karamihan sa kanilang pera sa mga pautang sa pamamagitan ng muling pagbebenta ng ari-arian para sa isang mahusay na presyo. Gayundin, ang mga bangko ay nagtatayo sa mga reserbang para sa mga pagkawala ng utang, na pinapagana ang suntok.
Masamang mga pautang sa isang masamang ekonomiya
Ang mga pagkalugi sa utang ay maaaring matumbok ang mga bangko lalo na mahirap sa panahon ng isang mahirap na ekonomiya, lalo na kung ang mga bangko ay masyadong maluwag sa kanilang pagpapahiram kapag ang mga oras ay mabuti. Ang isang mahihirap na ekonomiya ay kadalasang humahantong sa pagbagsak ng mga presyo sa mga ari-arian na na-back up ng mga pautang sa bangko Ito ay nagpapahirap para sa isang bangko na mabawi ang pera nito kung ang mga pagbabayad sa utang ay hihinto sa. Halimbawa isang bank ay maaaring nagpahiram ng $ 8 milyon sa isang proyekto ng shopping center na nagkakahalaga lamang ng $ 3 milyon kapag tumigil ang pagbabayad ng mga pautang. sa mahal na pagkalugi para sa isang bangko.
Nabigo ang mga bangko
Ang isang down na ekonomiya ay maaaring maging malalang sa mga bangko na may masyadong maraming mga masamang mga pautang at hindi sapat na mga reserbang upang unan ang pumutok. Sa mga kasong ito, ang Pederal na Deposito sa Seguro ng Seguro ng Seguro ay lulubugin upang kunin ang bangko at masakop ang mga deposito ng mga kostumer nito. Daan-daang mga bangko ng U.S. ay maaaring mawalan ng pagkabigo dahil sa mapag-ispesyong pagpapautang na nangyari sa siglong ito. Pinilit nito ang Kagawaran ng Kagawaran ng Kagawaran ng Estados Unidos na mag-urong ng maraming bangko, at ang mga nagbabayad ng buwis sa huli ay magpapatuloy sa pagsingil.
